Kas jums jāzina, lai saņemtu kredītu no jebkuras bankas
Kļūt Bagāts / / December 20, 2019
Paul Muhina
Finanšu direktors būvniecības kompānijas "Tekhnostroy".
Dzīvē ir reizes, kad nauda nav vispār. Šādā situācijā, protams, neattiecas uz visuresoša mikrofinansēšanas iestādēm. Komentēt šo tēzi, nav nekādas jēgas: mājas ir pietiekami daudz materiālu par faktiskajām izmaksām, šāda veida "kredītiem".
Lai aizņemties no radiniekiem vai draugiem - arī apšaubāms baudu. Jūs varat sabojāt attiecības, līdz dzīves cikla beigām.
Ja jums nav rezerves, lai lietainā dienā, vislabāk ir sazināties ar banku.
1. Nepieciešams un pietiekams nosacījums par pozitīvu risinājumu
Tātad, jums ir nepieciešama nauda, un ceļš noveda tevi uz banku. Jūs aicināt viņu sasniegumus: automašīnas medus, dzīvoklis, villa. Darbinieki no bankas cute smaids, bet jūs saņemsiet neveiksmi. Iemesli neviens paskaidroja, bet tie ir. Precīzāk, tas vienmēr ir iemesls, mēģināt saprast to.
Banka izveidots peļņu. Labdarības darbs ar citām organizācijām.
Banka ieinteresēts dot kredītiTā ir viņa pamatalga (mēs neuzskatām ārvalstu valūtas aktivitātes šajā rakstā). No saviem aktīviem, banka ir mazs, tas piesaista aizņemtos līdzekļus, un viņš ir galvenais aizņēmējs: investori, Centrālā Banka, citas bankas - tās kreditoriem.
Banka darbojas galvenokārt augsti likvīdos aktīvos - naudu. Ar izsniedzot aizdevumu, banka ir pienākums gūt peļņu, kas veidojas no procentu likmes par aizdevumu.
Bankas riska:
- situācija, kad aizņēmējs ir sliktā ticībā vai ir atzīts par bankrotējušu;
- masa slēgšana nosēdumu.
Tādējādi banka "pārdod" naudu, un nekādas citas nozīmes, viņa darbu tur. Banka "pārdod" Tu naudu pa daļām, un vēlas, lai (ir) saņemt naudu par viņa "precēm". Jebkuru aizdevumu nosacījumu aizņēmēja naudas veidā ienākumiem. Aizdevuma būtība nav par naudu, kas jums nav, un par naudu, kas jums Tagad turBet viņi ir tur nākotnē. Un tas ir nākotne acīs bankas būtu rožaina, pilnībā prognozēt un dokumentētas, neviens ticēt prožektoriem.
Iemesls negatīvā lēmuma jūsu gadījumā ir triviāls: jums nav naudas nākotnē. Par savu aktīvu maksas veidā nekustamā īpašuma un citu bagātību, kas bankai nav šķidrums. Naudas plūsma - tas ir vienīgais arguments par labu pozitīvu lēmumu par aizdevumu. No jūsu aktīviem atpūtas ietekmēs tikai, un pēc tam netieši bankas lojalitāti.
Pēc bankas lēmums ietekmē arī cilvēka kredītvēsturi - tas ir bremzes faktors bankai. Ja klients ir labu algu, bet kredīta vēsture ir sabojāta, tad banka klientam neizdodas. Bankas pievērst uzmanību klienta parāds tiesu izpildītāju, pieejamību mikroaizdevumiem klientam.
Eugene Sivtsov, Reģionālās attīstības direktors "Refinansiruy.rf".
Nepieciešams nosacījums, lai saņemtu aizdevumu - lai pierādītu stabilu ienākumu. aizdevuma garantijas - Par ienākumiem fakts. ienākumu summa ir svarīga, bet tā būs ietekme uz aizdevumu parametriem: maksimālo summu, termiņu un ātrumu.
Ienākumi personām ir alga vietā darbu. Aprēķinātu atskaites forma 2-bedres. Forge nav jēgas, jo informācija par nodokļa par personām, kas ir publiskajā domēnā (Tiešsaistē nalog.ru), jo īpaši tā drošības dienests bankas ir pieejami ne tikai atvērt avoti. Nav oficiāli nodarbināti iedzīvotāji banku neizdodas.
Ir variants ar pierādījumu ienākumu, iesniedzot nodokļa deklarāciju par 3 IIN, kurā indivīds pienākums (227 228 229 Nodokļu kodeksa Krievijas Federācijas panta, un), lai iesniegtu savu klātbūtnē papildu avotus ienākumiem. Bet cik daudzi no jums ir kaut kas, lai parādītu apstiprinājumu deklarācijas?
Pietiekams nosacījums, lai saņemtu aizdevumu - ienākumiem jābūt iepriekšējos periodos. Šajā gadījumā tiek pievienots vēl viens svarīgs faktors - apliecinājumu par savu ienākumu stabilitāti. Kad pirmo reizi mēģināt iegūt aizdevumu, jums ir darbs uz ilgu laiku (parasti trīs mēnešos par nelielu summu) ar pašreizējo darbu.
Ja esat pieredzējis aizņēmējs, tad pārslēdz filtra bankai ar nosaukumu "kredīta vēsture». Tas ir līdzeklis iekšējai lietošanai: publiski pieejamie dati, jūs neatradīsiet, tas ir tīri prerogatīva bankas. Nozīme ir vienkāršs: ja esat veiksmīgi "izdzīvoja" vairākus aizdevumus bez rupju pārkāpumu, it īpaši bez kavējuma naudām šobrīd, tad efekts šo rīku, jums nebūs paziņojums. Pretējā gadījumā jums būs liegta. Bad kredīta vēsture - ir pierādījums par nekvalitatīvi jūsu ienākumiem, to neuzticamība iepriekšējos periodos.
Protams, jo vairāk banka uzzināt par jūsu attiecībām ar dažādiem kodiem (pilsoniskajām, Kriminālkodekss). Ja Jums ir interese, tiesu izpildītāji, tas automātiski pāradresēs jūs uz bankas persona non grata.
2. Vai es varu ņemt kredītu lētāk
Tātad, ja jums ir nepieciešama nauda tagad, un jūs vēlaties, un vissvarīgāk, jūs varat dot viņiem nākotnē, tad mēs varam doties uz aizdevuma iespējas, kas jums tiks dota.
Bankas ir pastāvīgi nāk klajā ar jaunu aizdevumu produktiem: variēts likmēm, mainās apstākļi, "vienkāršotu" procedūras "atgriešanās" procenti "refinansēt" kaut kas - citiem vārdiem sakot, kas nodarbojas ar mārketingu. Būtība paliek nemainīga: jūs pārdodat naudu par naudu.
Pamata postulāts - lēts kredīts nenotiek.
Ar zemu likmi vienmēr ir ļoti grūti, ņemot vērā saskaņā ar visiem noteikumiem, lai iegūtu to, un, pats svarīgākais, pildot saistības par aizdevumu. "Fine print" ir īpaši labi un mānīgs. Piemēram, tipiska atsauce līgumā, aprēķinot likmi:
"Par 11,5% likme, kas nepieciešams, spēkā saskaņā ar savlaicīgu ikmēneša maksājumu / pienācīgu samaksu pirmajos 4 mēnešos (kad aizdevuma termiņš 12-18 mēneši); pirmie 8 mēneši (kad aizdevuma termiņš 19-36 mēneši)... "
Šķiet viss ir skaidrs, likme - 11.5% aprīlis Bet izskatās mazliet lielāks "līmenis: 24,9-38,9% gadā (ar termiņa aizdevumu 12-18 mēneši), 22,9-37,9% gadā (pie aizdevuma termiņu 19-36 mēneši) ..." Viss pie saknes Tā mainās. Jūs ņemt aizdevumu likmi (vienkāršības labad, mēs vidēji) 31%, un, ja 4 mēnešu laikā nav beidzies maksājumus, jūs saņemsiet atlikušo aizdevuma termiņš un atlikušais ķermenis ir 11,5% likmi.
Protams, tas ir arī ļoti labs: likme samazinājās trīs reizes. Tā brīnumiem ir grūti noticēt, bet altruisms baņķieri neticu vispār, uz jautājumu "Kā tas ir, ka banka ir nolēmusi satikties ar mani?" ir atbilde: "Laikā, kad tika noslēgšanas patērētāja kreditēšanas līgumu (aizdevuma), efektīvo procentu likmi, nedrīkst pārsniegt aprēķinaVidējā tirgus vērtība kopējām izmaksām patēriņa kredītu
(Loan) Banka Krievijas tirgus vidējā vērtība <...> vairāk nekā viena trešdaļa "(federālā likuma" Par patēriņa kredītu (aizdevumi) "N 353-FZ). Bankers atbilst likuma prasībām, nezaudējot savu peļņu līdz maksimumam, jo 4 mēnešu jūs maksājat maksimālo likmi.
Mēs varam tikai turpināt pildīt savus pienākumus uz laiku, un pareizi. Un tas ir kā? Kas ir paslēpta zem termina "atbilstošs"? Uzmanīgi izlasiet līgumu ir saistīts ar Civilkodeksa 309. pantā, un izpildīt pareizi. Jebkura pārkāpuma noved pie neizpildes, un kā rezultātā likme saglabājas ļoti augsts, kredīts - dārgi.
Getting zemu likmi par aizdevumu - tas ir radošs process. Precīzi algoritmi neviens dos jums, jūsu rīcībā tikai statistika. Šeit ir tikai sāk spēlēt lomu netiešu pierādījumu jūsu ienākumiem: īpašumu (lielāku un jaunāku, jo labāk), auto (dārgāku un jaunāku, jo labāk), regularitāte braucieni uz ārzemēm (Travel ārzemēs pēdējo sešu mēnešu laikā, būs ieguvēji), ģimenei (ja ir precējies, un jums ir bērni, iespējams, pieaug, bet ne lineāra: ja jums ir vairāk nekā divi nepilngadīgi bērni, tas dos pretēju efektu), izskatu (dārgas drēbes, aksesuāri - viss iet uz jums plus).
Bieži vien karšu īpašniekiem ar algu projektiem, kalpoja bankā, ir privilēģija, lai iegūtu kredītu tajā.
Diemžēl visas saņemtās prēmijas kompensēt ar papildu banku apstākļi, piemēram, pastāvīgs pieprasījums apdrošināt dzīvību un veselību. Apdrošināšanas prēmijas apmērs var būt līdz 20% apmērā no aizdevuma pati. Formāli, bankai nav tiesību noteikt par pakalpojumu, bet, lai mainītu aizdevuma nosacījumus, atkarībā no tā, vai klienta apdrošināšanas iespējams pilnībā. Kopā: 11.5% likme + apdrošināšanu 20% = pats 31%.
Vairāk bankas pelna uz komisijas naudas ienākumi un labs ienākumu banka saņem to no apdrošināšanas pārdošanā. Ja klients nav apdrošināšanas, tad tas palielina ātrumu par dažiem punktiem. Un parasti tas apdrošināšana netiek atgriezta, pat tad, ja klients priekšlaicīgi slēdza aizdevumu.
Papildus pamata apdrošināšanu, bankas piedāvā arī tā saucamās box produktus. Tie parasti ir lēti, un klientu lapas ne tikai ar parakstīto līgumu, bet arī ar vairākiem "kastes".
Eugene Sivtsov, Reģionālās attīstības direktors "Refinansiruy.rf".
Turētāji algu kartēm bankas, kurā tie veic aizdevumu, jums ir paturēt prātā, ka jūsu kredīta vadība, viņi faktiski nodots tieši uz banku. Pēc pirmā acu uzmetiena, situācija ir ļoti pievilcīgs abām pusēm, lai viens otru, viņi zina, uzticība izveidota, aizdevums shēma ir skaidri vienkāršota, un varbūtība ir ļoti augsta izsniegšana.
Bet ir caveat: banka ir iespēja veikt procedūras atmaksāšanas pašreizējo un citu parādu bez jūsu tiešas līdzdalības. Tas labi, viņš noteikti patiks.
Šī lielgabals atvašu jums kājām tikai tad, kad dzīve nāk melnu svītru. Tas var būt situācija, kad jums būs nepieciešams izdarīt izvēli starp risinājumu dažas no dzīves grūtībām un nepieciešamību savlaicīgi izpildīt savas saistības pret banku.
Kad nauda ir steidzami nepieciešama, šeit un tagad, problēma būs prioritāte pirms viegli labot "grēkiem" - reizi kavētiem maksājumiem. Bet banka neļaus jums vienkārši darīt: viņš veiks savu dzīvi ar līgumu, pēc finansējuma pieejamību uz jūsu karti. Tu riskē tikt atstāti bez graša kabatā, kad tas varētu nebūt laika.
Secinājums no iepriekš liecina mazliet mulsinoša: lēts izņemt aizdevumu nestrādās. Viens veids, vai vēl baņķieri saņemtu viņu peļņu.
3. Kura banka, lai ņemtu kredītu
Kopumā, ja tas atbilst jēdzienam federālā likuma "Par bankām un banku darbību" 1. pantu.
Federālā likuma "Par bankām un banku darbību" 1. pants
Atlases kritēriji konkrētas bankas ir labāk izmantot ģeogrāfisko. Office, kur jūs ātrāk un vieglāk iegūt, un ir vislabākais. Jums būs ērti atrisināt visus jautājumus personīgā klātbūtne, jo tikai šāda veida mijiedarbība ar bankas samazina banku kļūda.
Nodarbojas ar jautājumiem par neiekļauto summu vienmēr iekšēji, apmainoties ar attiecīgajiem vērtspapīriem, apstiprinot lēmumu par jautājuma. Komunikācija pa tālruni un e-pastu, ir labs tikai reklāmai un uzliekot jums "superuslovy". Pierādījumu bāze strīds vienmēr jābūt drukātā, ir datums, parakstu konkrētā mākslinieka un zilā drukāt.
Šie jautājumi ir ievērot konservatīvu viedokli. Ja pēkšņi runa tiesas, būs ļoti grūti pierādīt bez papīra dokumentiem, jums ir izpildīti visi aizdevuma noslēguma prasības. Atbalsts SMS, ekrānšāviņi, ierakstīšana tālruņa zvanus zvanu centros - cik saglabātu šo informāciju? Bet, kad gadu vēlāk konstatējat, ka jums ir minēta pienācīgu parādu bankai par "slēgtā" aizdevumu, ar tevi tas ziņos, šķērsojot muitas kontroles zonu lidostā, kad tiks notiek brīvdienās, tas būs ļoti nepatīkama.
Tagad tirgū ir daudz kredītu brokeri, kas piedāvā par komisijas iegūt bankas aizdevumu. Bet viņu palīdzība ir maldinoša: viņi ņemšu naudu no klienta, bet ietekme uz bankas lēmumu nevar spēt, ja klients ir riskanti. Ārstēšanas rezultāts brokerim, ka viņš nosūta pieteikumu, nav vienā bankā, bet vairākas uzreiz. Tas ietaupa klientu laiku.
Eugene Sivtsov, Reģionālās attīstības direktors "Refinansiruy.rf".
Daži hipotēku brokeri nav pat ņemtu komisiju par saviem pakalpojumiem (to intereses formāli atbilst Bankai par noteikumiem partnerības attiecības, bet patiesībā, protams, jums būs jāmaksā). Mums ir jāsaprot, ka uzdevums brokera - neveikt aizdevumu jums, un lai jūs ar kredītiestādi. Ieejot durvis, jums paliek tikai bankā. Faktiski brokeris - banāls reklāmas aģents.
Reāli labas brokera viņa agregatorskih iespējām (cietā datu bāze kredīta produktiem) un iekšējās komponents (jo kredīts pārvaldnieks ir arī cilvēks bankā).
P. S. Kad radio vienā no rāda uz finanšu jautājumos pauda ideja apšaubāma piemērotību izņemt aizdevumu vispār. Vēstījums bija šādas: kredītu var ņemt tikai, lai iegādātos ražošanas līdzekļu vai aktīvu, pieaugošās izmaksas, kas pārsniedz pašreizējo likmi par aizdevumu.