6 kļūdas, izvēloties aizdevumu, kas var dot jums sirmus matus
Literārs Mistrojums / / June 21, 2023
Ko labāk nedarīt
Kļūda #1. Paņemiet pirmo saņemto kredītu
Jebkuras finanšu organizācijas galvenais mērķis ir gūt peļņu. Šim nolūkam strādā ne viens vien mārketinga speciālists, tāpēc spilgta reklāma ar šķietami patīkamiem nosacījumiem potenciālajiem kredītņēmējiem var burtiski iesaukties: “Nav laika skaidrot, ir jāņem!”
Faktiski finanšu tirgus šajā ziņā daudz neatšķiras no parastā: pirms līguma parakstīšanas jums vajadzētu “paskatīties apkārt un redzēt”. Nav jābaidās no sarežģītām reģistrācijas procedūrām. Ja vienā bankā tiek piedāvāts darījums bez sertifikātiem un galvotājiem, bet citā – nedaudz paskriet cauri iestādēm, bet iegūt ērtākas likmes un nosacījumus, labāk izvēlies par labu otrai.
Finanšu iestādes nosacījumu izpēte ir svarīgs solis pirms aizdevuma izvēles. Lai ietaupītu laiku meklēšanai un nepalaistu garām zemas cenas iespējas, varat izmantot bezmaksasKredīta atlases meistarsno finanšu tirgus Banki.ru. Viņš izvēlēsies labākos piedāvājumus. Jums tikai jāaizpilda veidlapa un jānoklikšķina uz jums tīkamajām opcijām. Pieteikums nonāks vairākās bankās vienlaikus. Lēmumus saņemsiet 15 minūšu laikā. Jūs varat pieteikties aizdevumam tieši tirgus vietnē.
Lai uzzinātu vairākKļūda #2. Pievērsiet uzmanību tikai procentu likmei
Zemu procentu likmju meklēšana ir normāla stratēģija. Par to zina arī bankas, tāpēc šis brīdis bieži kļūst par galveno mārketinga mikroshēmu. Taču uzkrājumiem ir ierobežojumi. Ja redzat, ka banku likmes līdzīgām programmām ir daudz zemākas par vidējo tirgus līmeni, tam vajadzētu jūs brīdināt. Lai nezaudētu rentabilitāti šādās programmās, parasti tiek izmantoti slēptie maksājumi. Piemēram, ņem komisijas maksas vai iekļaut kredītā klientam nevajadzīgo apdrošināšanu. Un šajā gadījumā neliela daļa no reklāmas brošūras faktiski var nebūt visrentablākā iespēja.
Lai iegūtu reālu priekšstatu par naudu, kas jums būs jāatmaksā, varat lūgt bankai TFR — visas aizdevuma izmaksas. Tajā, kā likums, ir iekļauti:
- pamatsumma, ko saņemsiet savās rokās;
- procenti par aizdevuma izmantošanu;
- papildu izmaksas, kas tiks noteiktas līgumā, tai skaitā saistīto apdrošināšanas un komisijas maksas.
Kļūda #3. Neizpētiet aizdevuma produktu
Pieņemsim, ka cilvēkam ir vajadzīga nauda automašīnai, lai viņš varētu strādāt taksometrā. Viņš plāno paņemt auto kredītu un mierīgi samaksāt pirkuma izmaksas un procentus, nopelnot braucienos. Bankā aizņēmējs uzzina, ka darījums notiks tikai tad, kad uz visu aizdevuma līguma termiņu tiks izsniegts dārgs kasko, un par plāniem pelnīt ar auto kopumā var aizmirst. Kamēr īpašnieks nav atmaksājies, auto paliks pieder kreditoram. Taksometri ir riska zona, un bankām nepatīk riskēt. Ja aizņēmējs būtu iepriekš izpētījis šo jautājumu, viņš savam mērķim būtu meklējis citu aizdevuma produktu, piemēram, līzingu.
Kļūda #4. Nelasi dokumentus
Šķiet, ka tam nav jēgas, jo līgumi ir standarta, un mainās tikai aizņēmēja dati un summa. Jā, neviens neļaus jums veikt izmaiņas problemātiskajos punktos, bet tomēr ir lietderīgi apskatīt tekstu, kas rakstīts ar sīku druku. No līguma uzzināsiet, kādos gadījumos būs jāatdod visa summa, pēc kādas shēmas tiek aprēķināti procenti un par kuriem papildus kavējumam paredzētas soda naudas.
Piemēram, obligātās apdrošināšanas nianses kredītņēmējam nereti paliek aklajā zonā. tā pati hipotēka nedos bez īpašuma apdrošināšanas polises. Tas ir jāatjauno reizi gadā, bet ar svarīgu rezervācija: bankai ir jāsaņem jauni dokumenti pirms veco dokumentu derīguma termiņa beigām. Pretējā gadījumā viņam būs tiesības palielināt aizdevuma maksājumu vai uzlikt naudas sodu.
Kļūda #5. Izvēlieties lielus ikmēneša maksājumus
Ar kredītu, kā likums, gribas ātri atmaksāt. Tāpēc kredītņēmēji izvēlas neērtu maksājumu apjomu: saka, labāk pāris gadus nodzīvot, savelkot jostas, bet tad atkal var ceļot, nodarboties ar hobijiem un krāt vecumdienām. Līdz ar to naudas pietiek tikai pašam nepieciešamākajam, un līdz ar noskaņojumu krītas arī dzīves kvalitāte.
Šajā gadījumā jums vajadzētu pievērst uzmanību aizdevuma termiņam un noguldīt tajā pāris papildu mēnešus. Jūs varat atmaksāt parādus pirms termiņa ar summu, ko sākotnēji plānojāt. Bet, ja jums nepieciešama nauda citiem izdevumiem, maksāšana saskaņā ar līgumu jūs nesagraus.
Kļūda #6. Ignorējiet personīgos riskus
Aizdevuma skaistums ir tāds, ka tas ļauj iegūt vēlamo lietu uzreiz, nevis atlikt to uz gadiem. Bet šeit slēpjas lielākā problēma. Ja cilvēkam kabatā ir 10 rubļu, viņš iztērēs tikai tos. Un, ja naudas nav, bet ir iespēja dabūt 1000 rubļus, pieprasījumi pieaug.
Pavasarī Krievijas Banka aprēķināja, ka aizņēmējiem parādā bankām 1,109 miljardi rubļu. Šī summa liek domāt, ka daudzi pārvērtē savas finansiālās iespējas un neņem vērā dzīves pavērsieni, kas prasa naudu: kāzas, auto sabojāšanās vai negaidīts ceļojums uz zobārsts. Ja plānojat ņemt kredītu, tad tas ir jāaprēķina tā, lai šādi apstākļi nevarētu kritiski ietekmēt jūsu finanses. Centrālās bankas eksperti padomu: ikmēneša maksājumi par visiem parādiem nedrīkst pārsniegt 30% no ienākumiem. Bet patiesībā daudz kas ir atkarīgs no ienākumiem. Ja atlikušās naudas pietiek tikai pārtikai, ceļojumiem un komunālajiem maksājumiem, tas ir iemesls pārdomāt aizdevuma izmaksas.
Kā izkļūt no finansiālām grūtībām
Izveidojiet maksājumu grafiku
Tas ir īpaši nepieciešams, ja jums ir vairāki aizdevumi. Bieži vien kavēšanās rodas banālas neuzmanības dēļ: piemēram, cilvēks veica hipotēkas maksājumu, pēc tam devās atvaļinājumā un nokavēja patēriņa kredīta termiņus.
Šādā situācijā rūpīgi jāizlasa visi papīri, ko saņēmāt no bankām, un jāuzraksta svarīgākās lietas: ikmēneša maksājumu summa un termiņi, kā arī apdrošināšanas līgumu atjaunošanas datumi. Ja baidāties apjukt, uzstādiet mobilo aplikāciju, kas uzkrāj parādus. Piemēram, bezmaksas "Aizdevumu atmaksa" ir pieejama gan AppStore, gan GooglePlay.
Starp citu, neatslābstiet pēc pēdējā maksājuma bankā. Var parādīties nelieli nepietiekami maksājumi, par kuriem laika gaitā tiek uzkrāti sodi. Tāpēc pēc pēdējā maksājuma apmeklējiet aizdevēju un lūdziet oficiālu dokumentu, lai slēgtu aizdevumu.
Pārstrukturēt parādu
Ja kāda iemesla dēļ neizvelk ikmēneša maksājumu summu, vari sazināties ar banku un mēģināt vienoties par nosacījumu maiņu. Parasti šādi ir aizdevuma atmaksas termiņi, taču atsevišķos gadījumos var tikt piedāvāta individuāla shēma. Piemēram, pāris mēnešus maksājiet tikai procentus vai konvertējiet ārvalstu valūtas aizdevumu Krievijas rubļos.
Termiņa pārstrukturēšana šobrīd palīdzēs, taču šī nav visrentablākā stratēģija: visticamāk, jūs pārmaksāsit vairāk, nekā plānojāt. Tāpēc, tiklīdz uzlabosies situācija ar finansēm, sāciet dzēst kredītu avansā.
Lūdziet pārtraukumu
2023. gada pavasarī Valsts dome pieņemts likumprojekts, kas pagarina līdz gada beigām kredītbrīvdienas iedzīvotājiem, individuālajiem uzņēmējiem un mazajiem un vidējiem komersantiem. Banka var iesaldēt obligātos maksājumus maksimāli uz 6 mēnešiem, ja kredītņēmēja ienākumi ir samazinājušies par 30% vai vairāk.
Brīvdienas paredzētas visiem kredītu veidiem, kas izsniegti līdz 2022. gada 1. martam, taču katram no tiem atlikšanu atļauts pieprasīt tikai vienu reizi. Šī iespēja ir tiem, kuru aizdevuma summa nepārsniedz noteikto robežas:
- Priekš patēriņa kredīts - 300 tūkstoši rubļu;
- Priekš auto kredīts - 600 tūkstoši rubļu;
- Priekš hipotēkas - no 3 līdz 6 miljoniem rubļu atkarībā no reģiona, kurā atrodas īpašums.
Refinansējiet veco aizdevumu vai saņemiet jaunu
Protams, lai nomaksātu parādus. Tas palīdzēs, ja jums nav bijuši maksājumu kavējumi: ar labu kredītvēsturi banka var piedāvāt labākus nosacījumus.
Refinansēšana būtībā ir refinansēšana: jūs aizverat veco parādu un atverat jaunu. Tāpēc šāds pasākums izmaksas jāņem vērā problemātiskā aizdevuma pirmajā vai otrajā gadā. Pieņemsim, ka termiņš ir pieci gadi. Trīs gadus aizņēmējs maksājumus veica precīzi, bet ceturtajā kaut kas nogāja greizi. Šajā laikā lielākā daļa aizdevuma jau ir atmaksāta, tāpēc pārmaksas iespējamība jaunajos apstākļos ir augsta. Atkal sāksi atmaksāt tikko saņemto kredītu ar procentiem, turklāt var rasties papildus izdevumi, piemēram, par dokumentu atkārtotu noformēšanu.
Starp citu, ja jums ir vairāki kredīti, tad refinansēšanas vai jauna kredīta noformēšanas laikā varat tos apvienot vienā – būs vieglāk kontrolēt izdevumus.
Refinansēt vai pieteikties jaunam kredītam varat jebkurā bankā, nevis tikai tur, kur jau esat paņēmis naudu. Atrast labākos apstākļus palīdzēsAizdevuma izvēles vednisno Banki.ru. Kopā ar finanšu institūciju piedāvājumiem saņemsiet aprēķinu piemērus, ņemot vērā likmes, termiņus un ikmēneša maksājumus. Turklāt pakalpojums uzrādīs kopējo pārmaksu, ieskaitot uzkrātos procentus.
Paņemt kredītu