Diferencētie un mūža rentes maksājumi par kredītiem: kāda ir atšķirība un kas ir izdevīgāk

Šķiet, ka aizdevuma procentu aprēķināšana ir vienkārša. Kredīta summa jāreizina ar gada procentiem un pēc tam ar gadu skaitu. Bet rezultāts būs nepareizs. Fakts ir tāds, ka par parāda atlikumu tiek iekasēti procenti, kas katru mēnesi samazinās. Tāpēc aprēķina formula ir sarežģītāka. Un no tā, kā tiks aprēķināti šie paši ikmēneša maksājumi, būs atkarīgs ikmēneša maksājuma apjoms un paša parāda atlikums. Ir divi no tiem, un mēs apspriedīsim abus.

Kas ir diferencētie kredīta maksājumi

Diferencētie maksājumi nozīmē, ka aizdevuma summa tiek dalīta ar mēnešu skaitu, uz kuriem tas ņemts kredīts. Pamatsummas maksājumam katru mēnesi tiek pievienoti procenti. Tā kā parāds tiek regulāri samazināts, katru mēnesi ir jāmaksā arvien mazāki procenti. Un tāpēc kopējā maksājuma summa strikti kūst.

Diagrammā tas izskatās šādi:

Attēlā aptuveni ir aprakstīti maksājumi par aizdevumu 250 tūkstošu rubļu apmērā ar 18% gadā, kas tika ņemts uz gadu. Pamatparāda kontā katru mēnesi tiek ieskaitīti 20 833,33 rubļi. Procenti pirmajā mēnesī būs 3750 rubļi, septītajā - 1875 rubļi, divpadsmitajā - 312,5 rubļi. Kopējā pārmaksa ir 24 375 rubļi.

Kas ir mūža rentes aizdevuma maksājumi

Annuitātes maksājumi nozīmē, ka klients katru mēnesi bankai piešķirs tādu pašu summu. Visu laiku procenti, protams, ir iekļauti. Turklāt katra maksājuma struktūra nav vienāda: pirmajos mēnešos tiks segta ievērojama naudas daļa interese, lai pamatparāds lēnām samazināsies.

Diagrammā tas izskatās šādi:

Ja ņemat aizdevumu ar tādiem pašiem nosacījumiem kā iepriekš minētajā blokā, tad jums būs jāmaksā bankai 22 920 rubļu mēnesī. Bet pirmajā mēnesī pamatparādam aizies tikai 19 170 rubļi, septītajā - jau 20 961 rublis, divpadsmitajā - 22 581 rublis. Un procentu summa maksājumu struktūrā samazināsies un sasniegs attiecīgi 3750, 1958 un 338 rubļus. Kopējā pārmaksa ir 25 039 rubļi.

Jāpiebilst, ka īstermiņa kredītam struktūra neizskatās kritiska. Bet ilgtermiņā, piemēram, hipotēka uz divdesmit gadiem - pirmajos gados procenti pārsniedz pusi no maksājuma.

Kādus maksājumus izvēlēties – mūža rentes vai diferencētos

Runājot par pārmaksu, diferencētie maksājumi vienmēr būs izdevīgāki. Anuitāte zaudē tieši tāpēc, ka ar tiem bankas klients vispirms atmaksā procentus, un pamatparāda summa samazinās lēnāk.

Ir svarīgi atcerēties, ka finansiālais ieguvums nav vienīgais, kam vērts pievērst uzmanību. Mūsu piemēros mēs runājam par salīdzinoši nelielu aizdevumu tikai uz gadu. Atšķirība starp pirmo un pēdējo maksājumu ir nedaudz vairāk kā trīs tūkstoši, taču neizskatās dramatiska.

Bet apsveriet hipotēka 2,5 miljoni ar 10% uz 10 gadiem. Diferencētajiem maksājumiem pārmaksa būs 1,25 miljoni, mūža rentes maksājumiem - 1,46 miljoni. Taču ar diferencētiem maksājumiem pirmajā gadā būs jāmaksā 39-41 tūkstotis mēnesī, kas var būt nepārvarama nasta. Protams, laika gaitā slodze samazināsies. Bet šis brīdis vēl ir jāgaida. Piemēram, maksājums samazināsies līdz 33 tūkstošiem tikai pēc 4 gadiem. Ar mūža rentes maksājumiem mēnesī jums vienmēr būs jāmaksā 33 tūkstoši rubļu. Un tas var būt daudz ērtāk.

Tāpēc, ja ņemat kredītu uz lielu summu vai uz ilgu laiku, apsveriet abus variantus, lai saprastu, kas jums ir piemērots.