Priekšlaicīga aizdevuma atmaksa: 8 lietas, kas jums jāzina

1. Banka nevar aizliegt atmaksāt aizdevumu pirms grafika

Ja jūs ņemat aizdevumu nevis uzņēmējdarbības vajadzībām, tad saskaņā ar likumuKrievijas Federācijas Civilkodekss 810. pants. Aizņēmēja pienākums atmaksāt aizdevuma summu jūs vienmēr varat to atgriezt pirms grafika - pilnībā vai daļēji. Ir tikai viens, bet. Par naudas iemaksu banka jāinformē vismaz 30 dienas iepriekš. Tomēr kredītiestāde var saīsināt šo periodu. Precīza informācija tiks norādīta jūsu aizdevuma līgumā.

Tagad lielās bankas internetā pieņem pieteikumus pirms termiņa ieviešanai, un maksājums tiek ņemts vērā gandrīz nekavējoties. Tas ir svarīgs nosacījums konkurences cīņā, jo cilvēki pievērš uzmanību iespējai atmaksāt parādus pirms laika. Bet dažas iestādes joprojām vēlas saņemt papīra pieteikumus. Jūs labāk par to zināt, pirms lietojat kredīts.

Lūdzu, ņemiet vērā: jums jāpaziņo bankai, nevis jālūdz atļauja. Galvenais ir ievērot termiņus. Tāpēc viņi nevar jums atteikt.

2. Nevajadzētu veikt papildu samaksu par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu

Banka varKrievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidija 2011. gada 13. septembra informatīvā vēstule Nr. N 147 maksa tikai par neatkarīgu pakalpojumu sniegšanu. Tās tiek uzskatītas par darbībām, kuru dēļ klients saņem papildus labvēlīgu efektu. Aizdevuma atmaksa - priekšlaicīga vai nē - saskaņā ar aizdevuma līgumu ir vienkārši neizbēgama darbība.

Un vēl jo vairāk, mēs nevaram runāt par naudas sodiem. Likums ļauj priekšlaicīgi atmaksāt parādu. Tātad jūs vienkārši ievērojat Civilkodeksa normas, jums nav par ko sodīt. Ja esat saskāries ar bankas patvaļu un maksājāt papildus, ej uz tiesu.

Bet šeit ir svarīgi atcerēties nianses. Piemēram, ja aizdevuma līgumā ir noteikts, ka jums par to jāpaziņo apmēram 15 dienas iepriekš, un jūs noteikti vēlaties noguldīt naudu jau šodien, tas jau var kļūt par papildu pakalpojumu. Banka tomēr tiekas ar jums pusceļā: tā veic operāciju ārpus līguma. Viņi par to var pieņemt komisiju.

Tas viss ir taisnība, ja jūs neņemat aizdevumu uzņēmējdarbībai. Pretējā gadījumā situācija ir nedaudz sarežģītāka, un jums būs jāanalizē katrs gadījums atsevišķi.

3. Jums jānosūta paziņojums

Parasti mobilās bankas īpašā slejā vienkārši jānorāda debetēšanas summa un datums. Vienkārša darbība, bet daudz kas ir atkarīgs no tā.

Pieņemsim, ka jūs nolēmāt pilnībā atmaksāt aizdevumu pirms grafika, visu izrēķinājāt un nepieciešamo summu iemaksājāt kredīta kontā. Bet viņi neveica nekādas papildu darbības, cerot, ka viss ir acīmredzams: nauda tiks izņemta un aizdevums tiks slēgts. Kā viss izrādīsies praksē: sistēma automātiski uzņems ikmēneša maksājumu pēc grafika. Un tad ar to nepietiks, jo jūs naudu saskaitījāt, ņemot vērā pirmstermiņa atmaksu, un viņi sāks iekasēt jūs ar kavēšanos, kas ir pilna ar nepatikšanām.

Jūs varat iztikt bez paziņojuma2013. gada 21. decembra federālais likums N 353-FZ, tikai tad, ja jūs atmaksājāt aizdevumu 14 dienu laikā no naudas saņemšanas dienas vai 30 dienu laikā, ja aizdevums bija mērķis.

4. Bankai ir pienākums pārrēķināt visas aizdevuma izmaksas

Ja daļu naudas esat noguldījis pirms grafika, iestādei tas jādara2013. gada 21. decembra federālais likums N 353-FZ pārrēķiniet visas aizdevuma izmaksas jums. Dokumentā jūs varat redzēt, kas ir mainījies: pārmaksas summa, termiņš vai ikmēneša maksājuma summa. Turklāt jums tiks nosūtīts atjaunināts grafiks, ja tas jums iepriekš tika izsniegts.

5. Labāk ir regulāri atmaksāt aizdevumu priekšlaicīgi nelielās summās, nevis uzkrāt lielu iemaksu

Apskatīsim piemēru. Jūs esat parādā bankai 185 tūkstošus, joprojām ir 1 gads un 10 mēneši maksājumi ar 15% gadā. Nākamo sešu mēnešu laikā jūs varat vai nu iemaksāt 6, 16, 8, 2, 5 un 4 tūkstošus rubļu pēc kārtas, vai arī pēc sešiem mēnešiem uzreiz maksāt 41 tūkstošus rubļu.

Pirmajā gadījumā jūsu parāds pēc sešiem mēnešiem būs 97,7 tūkstoši, pārmaksa - 23,6 tūkstoši. Otrajā - attiecīgi 98,85 tūkstoši un 25 tūkstoši. Lielākā attālumā vai ar nozīmīgākām summām atšķirība būs pārliecinošāka, taču nozīme ir skaidra.

6. Ne vienmēr ir vērts noguldīt naudu, tiklīdz tā parādās

Šis punkts nav pretrunā ar iepriekšējo. Dažas bankas ir gatavas norakstīt naudu, kuru jūs iemaksājat priekšlaicīgā maksājuma kontā dienā, kad tā tiek ieskaitīta. Bet vispirms viņi aprēķina, cik procenti ir pārsnieguši parāda atlikumu no pēdējās ikmēneša iemaksas brīža līdz šodienai. Pēc tam šī summa tiek atņemta no jūsu pārskaitītās summas. Tā rezultātā priekšlaicīgas dzēšanas termiņš izrādās mazāks, nekā jūs gaidījāt. Un dažreiz to vispār neuzskata par priekšlaicīgu naudas iemaksu.

Pieņemsim, ka esat bankai parādā 200 tūkstošus rubļu. Jūsu ikmēneša maksājums ir 6 933 rubļi, un tas ir plānots 14. februārī. Jums ir papildu 1000, jūs to iemaksājat 29. janvārī. Loģiski, ka jūsu parāds jāsamazina līdz 199 tūkstošiem. Īstenībā procentu maksājumā vienkārši ņems vērā agrīno termiņu. Ikmēneša maksājums 14. februārī samazināsies līdz 5 993 rubļiem, taču tas nav tas, ko jūs vēlējāties.

Ja jūsu banka darbojas saskaņā ar šo shēmu, jums ir izdevīgāk veikt priekšlaicīgu maksājumu obligātā maksājuma dienā.

7. Ir svarīgi pareizi aprēķināt priekšlaicīgu

Ja jūsu banka ņem vērā priekšlaicīgu maksājumu mēneša dienā, šeit ir arī nianses. Ir svarīgi, lai jūsu kontā būtu pareiza summa. Pieņemsim, ka nosacījumi ir vienādi, jūs maksājat 6 933 rubļus. Mēs nolēmām ieguldīt vēl 10 tūkstošus pirms grafika un uzrakstījām atbilstošu pieteikumu. Bet īstajā dienā kontā bija tikai 16 930 rubļi. Sistēma vispirms noņem nepieciešamo maksājumu. Un tad viņš neko nevarēs izdarīt, jo kontā nav norādītas summas: nepietiek ar 3 rubļiem. Tā rezultātā priekšlaicīgi vienkārši nepāriet.

8. Izdevīgāk ir atjaunot ilgtermiņa aizdevumu apdrošināšanu katru gadu

Dažreiz aizdevuma saņēmējiem tiek piedāvāts to nokārtot apdrošināšana nekavējoties visā tā periodā. Viņi sola labvēlīgus apstākļus, un jums nebūs jāatceras par politiku katru gadu. Tomēr, ja jūs atmaksājat aizdevumu pirms grafika, ieguvums izskatās apšaubāms.

Apdrošinot katru gadu, to aprēķina, pamatojoties uz faktisko aizdevuma atlikumu. Ja jūs to darāt uzreiz visu periodu - no paredzamā saskaņā ar atmaksas grafiku. Atšķirība var būt dramatiska. Turklāt, ja atmaksājat parādu gadu pirms termiņa, izrādās, ka esat pārmaksājis vismaz 12 mēnešus.

Sākot no 2020. gada 1. septembra, pirmstermiņa atmaksas gadījumā par apdrošināšanu samaksātais pārsniegums var būtFederālais likums, 2019. gada 27. decembris, N 483-FZ atgriezīsies. Bet tas attiecas tikai uz līgumiem, kas noslēgti pēc šī datuma.

Un vēl viens punkts, kas nav saistīts ar agrīnajiem terminiem. Kad apdrošināšana patiešām darbojas, nevis tiek atzīmēta, tai jāņem vērā jūsu veselības stāvoklis. Piemēram, par visvienkāršāko politiku maksājumus var atteikt, ja Jums ir hroniska slimība - nosacījumi tiks izklāstīti līgumā. Divus gadus vēlāk aizdevums jums tiek atklāts - izrādās, ka jūs neredzēsiet apdrošināšanas maksājumus. Ikgadējā politikas atjaunināšana ļauj ņemt vērā šo niansi.