Ar 47% krievu ģimenēm ir auto. saskaņā ar domas aptaujaAstoņus gadus, šis skaitlis pieauga līdz 10%. 2006. gadā auto ģimenē bija tikai 37% respondentu.
Saskaņā ar komitejas autoražotāji "Asociācija Eiropas uzņēmumu»(AEB), gandrīz trīs miljoni jaunas automašīnas tika pārdotas 2013. gadā Krievijā. 2014. gadā pārdošanas apjomi samazinājās par 8%, bet pieprasījums joprojām ir tur.
Plāni par četru riteņu "dzelzs zirgu" iegādi, visticamāk, veidot studentu (23%) un mājsaimnieces (25%). Nav pārsteigums, ka katrs otrais jaunais auto ir nopirkts uz kredīta Krievijā.
No auto aizdevumu popularitāte ir izskaidrojama ar to, ka, izņemot un iegādāties automašīnas par naudu ir grūti. Taču ir vēl viens finanšu instruments, kas padara sapni par automašīnas sbytochnoy. Tas noma.
Auto līzings - populārs ASV un Eiropā, tādā veidā, lai iegādātos automašīnu. Tur ir līdz 30% no automašīnām, ko privātpersonas iegādāto tiek iznomātas. Krievijā šis skaitlis ir niecīgs. Kāpēc?
Pieņemsim analizēt mehānismus auto kredītu un auto līzingu, nosver plusi un mīnusi, un mēģināt saprast, kas vēl joprojām ir rentabla.
Auto Loan
Auto aizdevumi - procentu aizdevumu izsniedz bankas vai citas kredītiestādes, kas personai iegādāties transportlīdzekli.
Šis populārais patēriņa kredītu formā. Features:
- Šis mērķis kredīts: nauda var tikt tērēta tikai iegādājoties automašīnu.
- Šī hipotekārais kredīts: par auto atliekas, kas ieķīlātas bankā pirms maksājumu aizdevumu.
Tiesiskais regulējums auto aizdevumu tiek veikta ar Civilkodeksa (42 nodaļa), likums "Par bankām un banku aktivitāti "(no 02.12.1990), likums" Par patēriņa kredītu (aizdevumi) "(no 21/12/2013) un citos normatīvajos darbojas.
veidu auto aizdevumu
Lai iegādātos auto, ir dažādas aizdevumu programmas:
- "Classic" (Lasīt vairāk zemāk);
- Express aizdevumi: vienkāršoto reģistrācijas procedūru, bet augstas procentu likmes;
- Aizdevuma atpirkšanas (atpirkšana) aizdevuma daļa ir "iesaldēts", un tiek izmaksāta beigās derīguma termiņa līgumu vai aizņēmējs, vai automašīnu tirgotājs, ja ieņēmumus ieskaitīta iegādei jaunu automašīnas;
- Trade-In: apmaiņā vecās automašīnas uz jaunu ar piemaksu. Maksa b / auto iet uz izmaksām jaunās Ladder;
- Faktorings (bezprocentu kredīts): Kreditoru 50% no transportlīdzekļa, atlikusī daļa tiek izmaksāta pa daļām;
- Aizdevums bez pirmā iemaksa: par aizdevumu no auto dīlera trūkst pirmā iemaksa var būt bonuss.
Turklāt, kā dažās jomās mēs varam runāt par aizdevumiem, ko izmanto automašīnu un aizdevumu bez apdrošināšanas.
Mehānisms auto aizdevumu
Biežāk ķērās pie klasiskās auto aizdevumiem. Apsveriet savu ķēde.
Vai jūs vēlaties iegādāties automašīnu. Nauda par jaunu "dzelzs draugs" nav. Jūs doties uz banku vai kredīta starpnieks.
Hipotēku brokeri - komerciāla organizācija, kas ir starpnieks starp aizņēmēju un aizdevēju (bankas vai automašīnu tirgotājs). Tas palīdz dizaina un apstiprināšanas auto aizdevumu.
Turklāt, jo kreditori var dīleriem. Tie nodrošina aizdevumus no saviem līdzekļiem, vai sadarboties ar bankām.
Jūs izvēlaties banku (vai automašīnu tirgotājs), studiju kredīta nosacījumi. Noteikt aizpildiet anketu un savākt dokumentus. Bankai vajadzētu pārliecināties, ka jums būs iespēja atmaksāt aizdevumu (uz maksātspēju), un jums nav citu parādu (kredītvēstures). Dažu dienu laikā banka domā, dot kredītu vai ne.
Ja lēmums ir pozitīvs, banku un aizņēmējs (tagad jūs) noslēgt līgumu. Tajā precizēts laika, procentus, pirmo maksājumu, tiesības, pienākumus un atbildību pusēm.
Jūs pērkat auto. Dažreiz bankām ieteikt konkrētu automašīnu tirgotājs, dažreiz arī veidot sadarbību ar klienta izvēlētā interjeru.
Visi centieni par dizaina automašīnu krist uz jūsu pleciem. Arī lielākā daļa no kredītlīguma paredz apdrošināšanas rēķina aizņēmēju. Un ne tikai CTP, bet korpusa.
Jūs esat laimīgs autovadītājs! Galvenais - rūpīgi atmaksāt parādu, un neaizmirstiet, ka jums ir, lai gan īpašnieks, bet auto ir apņēmusies bankā. tu tā nav tiesīga pārdot, dāvināt vai apmaiņa. Un, ja jūs nāks grūti laiki, un maksāt par aizdevumu būs nekas, banka (auto dīleris) veiks savu "bezdelīga".
Plusi un mīnusi auto aizdevumu
Auto aizdevumi, kā finanšu instrumentam ir savas priekšrocības un trūkumi.
plusi:
- Jums var būt auto bez kapitāla. Nopirkt auto par naudu, var būt viens, un saglabāt uz ilgu laiku, un tas ne vienmēr darbu.
- Liela izvēle. Jūs varat iegādāties to, kas jums patīk, nevis to, ko trūkstošo naudu.
- Dažādas aizdevumu programmām: jūs varat izvēlēties visizdevīgākie sevi (ar minimālo periodu, vai, piemēram, bez ilgu klīrensa).
mīnusi:
- Sarežģīta procedūra. Stingras prasības attiecībā uz aizņēmējam.
- Rise no automašīnas cenas. Būs jāmaksā procenti plus obligāto apdrošināšanu.
- auto aizdevumu.
Auto līzings
Vārds cēlies no angļu līzinga nomas - «noma". Bet Krievijas tiesību aktiem, nav identiski nomas noma. Mēs to darām skats iznomāt. Jo viņiem, viena puse (iznomātājs), iegulda, iegādājoties īpašumu, un otrs (nomnieks) pieņem finanšu pakalpojumus un izmanto iegādāto īpašumu.
Līzinga tiesiskās attiecības regulē ar Civilkodeksa (34 nodaļa), un federālā likuma "Par Finanšu noma (līzings)," no 29.10.1998, ar
Nomas priekšmets var būt jebkurš ne-patērējamie materiāli (izņemot zemi), tostarp transportlīdzekļiem.
Mehānisms auto līzings
Auto līzings - ir iegāde un transportlīdzekļu nodošanu īslaicīgai turēšanai un izmantošanai par maksu, pamatojoties uz vienošanos starp iznomātāju un nomnieku.
Vispārējā shēma ir šāda.
Jūs vēlaties auto. Nav naudas, lai nopirktu. Jūs varat pieteikties uz līzinga kompānija. Stāsta to, kāda veida automašīnas vēlētos, un parādīt dažus dokumentus.
Atšķirībā no kredīta noformēšanu, minimālo dokumentu paketi. Kā likums, tas ir paziņojums, pase un autovadītāja apliecība. No procesuālā viedokļa, līzings ir daudz vieglāk aizdevumu.
Starp jums un līzinga kompānijas, līgums ir noslēgts. No šī brīža jums - nomniekam.
Pašlaik nomnieks var būt gan juridiskās un fiziskās personas - ne-uzņēmējiem.
Līdz 2010. gada likums "Par Līzings" ietverta klauzula, saskaņā ar kuru nomāto aktīvu varētu izmantot tikai darba vajadzībām. Nomas līgumu tika veikti galvenokārt autobusus, kravas automašīnas un lauksaimniecības tehnika. Finanšu noma pasažieru pārvadājumu praktiski neeksistē.
Bet tagad ir līzinga programmas iedzīvotājiem, ko viņi var izmantot, lai iegūtu jebkurā automašīnā. Šobrīd līzinga Krievijā personām, kas nodarbojas tikai trīs uzņēmumos.
Pēc līguma noslēgšanas iznomātājs pērk par jums "sapņu auto", un nosūta to jums izmantošanu.
Atslēgvārds - lietošana. Automobiļa īpašnieks ir iznomātājs. Šajā sakarā viņš bija tas, kas atbild par reģistrāciju mašīnu, kas iet pārbaudes, un citas nepatikšanas.
Jāatzīmē, ka visi papildu izdevumus, kas radušies iznomātāja (apdrošināšanas, nodokļi, uc), galu galā maksā nomnieks, jo tie ir iekļauti nomas maksājumu.
Nomas maksājumi parasti ir mazāka nekā maksājumi par aizdevumu. Fakts, ka tie tiek aprēķināti bez tā saukto atlikušo vērtību.
Atlikusī vērtība - ir izpirkšanas maksa par auto, jums ir jāmaksā nomniekam beigās līzinga perioda, lai saņemtu automašīnu īpašumu.
Arī maksājumu vērtība ietekmē esamību / neesamību avansa un tās lielumu. Citiem vārdiem sakot, jo vairāk jums būs jāmaksā sākumā un beigās, jo mazāk būs dota mēnesī.
laimīgu auto entuziasts - nomas termiņa (no viena līdz pieciem gadiem), jums laikā. Galvenais - neaizmirstiet veikt ikmēneša nomas maksājumus un atcerieties, ka beigās līguma jums būs vai nu atpirkt automašīnu vai atdot to.
veidu auto līzings
Ir divi auto līzings shēma:
- Līzinga ar īpašumtiesību nodošanu. Kad līzinga termiņš beidzas, jums būs iespēja kļūt par pilntiesīgām īpašnieku auto, iegādāties to no iznomātāja uz atlikušo vērtību.
- Noma bez īpašumtiesību nodošanas. Kad līzinga termiņš beidzas, jums būs iespēja atdot auto līzinga kompānijas un izvēlēties citu, parakstot jaunu līgumu.
Plusi un mīnusi auto līzings
Auto līzings Atbrīvo no daudzām nepatikšanām. Piemēram, nav nepieciešams tērēt laiku, meklējot pārdevēja un auto dekorēšana. Un tas nav vienīgais labums.
plusi:
- Elastīgāk maksājumu grafiks. Kā likums, tie ir zemāki nekā maksājumi par aizdevumu.
- Vienkāršota procedūra un dokumentu vākšanu un parakstīt līgumu.
- Spēja ik pēc pāris gadiem atjaunināt automašīnu.
mīnusi:
- Auto līzings ir īpašumā uzņēmuma. Pie mazākās problēmas ar maksājumiem, un finansiālajām grūtībām iznomātāja, tas var tikt izdzēsti.
- transportlīdzeklis lietotājs nevar ņemt to apakšnomā.
- Privātpersonas nav nodokļu stimulus automašīnu nomu.
Automotive aritmētika
Zinot mehānismus auto aizdevumu un auto līzings, joprojām ir galvenais jautājums: "Kas ir izdevīgāk?".
Lai atbildētu uz šo jautājumu, mums lūdza uzņēmumam "Līzings, tirdzniecība»Salīdzināt izdevumi līzinga privātpersonām un auto aizdevumiem ar tādiem pašiem nosacījumiem. Lūk, kas ir noticis.
"Tas tika izvēlēta īpašums - auto Toyota Corolla 2014 atbrīvošanu, izmaksas 690 000 rubļu (sedans; Dzinēja jauda - 1,6; 122 hp).
Auto aizdevumu aprēķinus mēs ņēmām paraugu: aizdevuma summu 690 000 rubļu, avansu 20% vai 193 800 rubļu, periods 36 mēneši. Pamats aprēķinam auto aizdevumu bija labi pazīstams banku (to sauc par X). Procentu likme par savu aizdevumu programmu ar standarta dokumentu kopumu ir 15% gadā. Aprēķins tika veikts, neņemot vērā finansiālās aizsardzības programmas, CTP, Hull, un papildu izmaksas.
līzinga aprēķinu indivīdiem veicina pamatojoties uz priekšlikumu, viena no līzinga kompāniju (saucam Y). Ikmēneša maksājums nav iekļauta konsolidētas, Hull, kā arī obligātās un saistītie maksājumi (transportlīdzekļa nodokļa, transportlīdzekļu reģistrācija satiksmes policija, gada SM, uc).
auto uzturēšanas izmaksas būs aptuveni vienāda abos gadījumos ir obligāti un tiek aprēķināti atsevišķi.
KASKO un CTP tika veikts, pamatojoties uz šādiem parametriem:
- CTP: 5500 rubļu; region - Kazan; vadītāja vecums - vecāki par 22 gadiem; braukšanas pieredze - vairāk nekā 3 gadus; Auto jauda - 122 zs Vienu vadītājam atļauts vadību.
- Hull 86 000 rubļu; vietu no transportlīdzekļa reģistrācijas - Kazaņas; informācija par fiziskās personas: Vīrietis, 30 gadi, ģimenes stāvoklis - precējies, viens bērns; braukšanas pieredze - vairāk nekā 6 gadu vecumam, braukšanas nelaimes-free. Vienu vadītājam atļauts vadību.
Auto Loan | Auto līzings | |
izmaksas par automašīnas | 690 000 rubļu. | 690 000 rubļu. |
procentu likme | 15% | Nē, jo automašīna tiek atgriezta |
Term (mēneši) | 36 | 36 |
Sākotnējais maksājums 20% | 138 000 rubļu. | 138 000 rubļu. |
ierakstiet maksājuma | forma | forma |
Mēneša maksājums | 19 135 rubļu. | 11 790 rubļu. |
pārmaksa Procenti | 135 000 rubļu. | Nē, jo automašīna tiek atgriezta |
Kopējie maksājumi = maksājumu summa saskaņā ar līgumu (aizdevuma / noma) + Advance | 688,860 + 138,000 = 826,000 rubļu. | 424,440 + 138,000 = 562,440 rubļu. |
Drošības nauda | 0 | 0 |
KASKO apdrošināšana | 86 000 rubļu. | 86 000 rubļu. |
CTP | 5500 rubļu. | 5500 rubļu. |
Transportlīdzekļu reģistrācija satiksmes policija | 2000 rubļu. | 2000 rubļu. |
transportlīdzekļu nodoklis | 4270 rubļu. | 4270 rubļu. |
Minimālā ienākuma iegādāties | 31 900 rubļu. | 31 900 rubļu. |
Tirgus vērtība automašīnas beigās maksājumu | 539 000 rubļu. | 0 |
Pre-maksājums izpirkšana | pazudis | 441 000 rubļu. |
Izdevumi iegādājoties automašīnu īpašumu | 826 000 rubļu. | 562,440 + 441,000 = 1,033,440 rubļi. |
»
Tātad, ja mēs uzskatām variantu, kurā nomas neparedz pārejas auto klientu īpašumu, ikmēneša maksājums par nomas līgumu, būs zem 7345 rubļu (ti, 38%). Izdevumi par īpašuma apdrošināšanu būs vienāds abos gadījumos, un tie ir obligāti.
Bet, ja mēs ņemam situāciju, kad automašīna tiek iegādāts ar nolūku ilgtermiņā (5 gadi) darbības, un šajā gadījumā nomas fiziskās personas un nākamais pirkums īpašums, tad, protams, auto ir vairāk ekonomiski iespējams un lēts veids, kā iegūt auto. Kopš iegādes izmaksām (izņemot apdrošināšanu un obligātos izdevumus), būs auto aizdevumu 826,000 rubļu līdz 1,033,440 rubļu par auto līzingu. "
Tādā gadījumā mūsu eksperts vērš uzmanību uz to, ka:
- ar masu un populārs zīmols (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) un premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche un citi) atlaides līzinga uzņēmumi var būt vidēji 10%, kas ļauj jums veikt aprēķinus daudz zemāks (bieži vien divreiz), nekā uz auto aizdevumiem.
- par premium klientus ar valstīm ar augstu ienākumu līmeni, būs rentabla līzinga pakalpojumus un komfortablu, cik vien iespējams, maksājot ietilpst apdrošināšana, nodokļi, uzturēšanu un auto remontu.
Ko izvēlēties?
Pēc tam, kad veikt izmaiņas likumā "Par Līzings", daudzi eksperti prognozēja uzplaukumu līzinga darījumus ar privātpersonām. Galu galā, tas, šķiet, ieguvumi ir acīmredzami. Mums nav vajadzīga galvotājiem, mazāk nervus dizainu, un pats galvenais - nomas maksājumus mazāk apgrūtinošas par ģimenes budžetu. Bet boom nenotika.
Salīdzinošā tabula par auto līzinga un auto aizdevumi:
Auto Loan | Līzings personu | |
īpašums | Jaunas un lietotas automašīnas | Tikai jaunas automašīnas ārvalstu ražošana, papildus ķīniešu automašīnām |
finansējums termiņš | 12-60 mēneši | 12-36 mēneši |
avanss | Bankas reti dot auto aizdevumiem bez pirmās iemaksas. Minimālais avanss no 15% | Avansa maksājums no 0%, bet noved pie augstākām ikmēneša maksājumiem. Minimālais avanss no 20% līdz 49% |
Paketē dokumentu | Standarts: pase, sertifikāts ienākumu 2-IIN, kopiju darba grāmatu. Īss pakete dārgāku likmes | Standarts: pase, vadītāja apliecība (dažreiz arī ienākumu pārskats 2-IIN) |
auto apdrošināšana | Obligātā gada CTP apdrošināšana KASKO. Izvēles brīvprātīga dzīvības un veselības apdrošināšana, finanšu aizsardzības programmām. Varbūt iekļaušana Hull maksājumi | Obligātā gada OCTA apdrošināšana. KASKO segums nav obligāta, bet tas noved pie augstākas ikmēneša maksājumu |
īpašuma tiesības | Automašīna ir īpašums klienta, bet ir ieķīlāts bankā | Automašīna pieder līzinga kompānija, un klientam tiek nodotas pagaidu izmantošanu līguma |
apstrādes ātrumu | Jūs varat iegādāties automašīnu uz kredīta īsā laika periodā ar minimālo dokumentu paketi par programmas "Autoexpress". Kā likums, procentu likmes iet uz augšu par 2% | Jūs varat iegādāties auto īsā laikā šo nomu ar minimālo dokumentu paketi |
neierobežots nobraukums | nav ierobežots | Ierobežots palaist 25 000 km gadā |
Citi ierobežojumi | – | Pārbaudiet transportlīdzekli uz ārzemēm tikai dienesta atļauju līzinga kompānijas |
Citas iekārtas un pakalpojumi | – | Nomas līgumā var iekļaut pilna apdrošināšana, ikgadējās pārbaudes, sezonas riepu uzglabāšanu riepām, jo īpaši grāmatvedības, samaksu par transportlīdzekļu nodokli un tā tālāk. Visiem tas rada lielāku ikmēneša maksājumu |
Priekšlaicīga daļēju vai pilnīgu atmaksu | Par lojālie bankas parasti neaprobežojas ar summu un laiku | Stingri ne agrāk kā 6 mēnešus |
izpirkšanas vērtība | nē | Koriģē, pamatojoties uz transportlīdzekļa stāvokli var aprēķināt iepriekš stadijā vienošanās |
sagrābšana īpašuma | Ar tiesās gadījumā kavēšanās šajā līgumā | Saskaņā ar līgumu, nekustamā īpašuma īpašnieks ir līzinga kompānija, ja neizpildes saskaņā ar līguma anulēšanu tiek veikta bez tiesas rīkojuma |
»
Pēc ekspertu domām, galvenais iemesls pieprasījuma trūkumu līzinga privātpersonām Krievijā - nodokļu sistēmā.
Amerikas Savienotajās Valstīs, kur auto līzings ir ļoti populārs, ir tā saukto "finanšu pārskati par mājsaimniecību." Tas nozīmē, ka budžets ir privāts uzņēmums tiek uzskatīts tāds pats kā uzņēmuma budžetā. Šajā sakarā, ņemot automašīnu nomāšanu, tad pilsonis saņem tādas pašas nodokļu priekšrocības, kā uzņēmējs. Krievijā, atgriešanās PVN var būt tikai juridiskas personas. Par tiem, līzings ir ļoti izdevīga, jo tā ļauj samazināt nodokļus. Attiecībā uz personām, PVN iekļauts līzinga kompānijas ikmēneša maksājumiem.
Turklāt būtiska atšķirība psiholoģijas iekšzemes un ārvalstu autobraucējiem. "Automašīna nav mans - tas prasīs prom mazliet, un kliedza manu naudu". Šāda argumentācija ir apturēta Daudzi, kas ir eyeing auto līzingu. Patiešām, līzinga kompānija, lai atgūtu auto, ja jums ir problēmas, nav pat nepieciešams, lai dotos uz tiesu. Maksājot par aizdevumu, persona, uztver to kā ieguldījumu savu īpašumu.
Tādējādi, izvēloties starp auto kredītu un auto līzingu, ir svarīgi, lai pilnībā izprastu viņu vajadzības. Ja jums ir nepieciešams statusa mašīna, un jūs vēlaties, lai regulāri atjaunināt auto, tad, visticamāk, jums būs pieeja finanšu nomas bez atlīdzības. Ja jūs vēlaties uzticamu "dzelzs draugu", daudzus gadus, aizdevums būs izdevīgāka.
Pastāstīt draugam par šo rakstu, un izteikt savu viedokli komentāros. Kas, pēc jūsu domām, ir izdevīgāk: auto aizdevumu vai auto nomas?