Kā mainīt savu personīgo finanšu stratēģiju 2023. gadā: eksperta Sergeja Makarova ieteikumi
Literārs Mistrojums / / April 02, 2023
Soli pa solim sniegta rīcība, kas palīdzēs saprātīgi pārvaldīt naudu krīzes situācijā.
Projekta darbnīcā ģimenes koks finanšu konsultants Sergejs Makarovs lasīja lekciju par to, kā pareizi pārvaldīt naudu nestabilos laikos. Mēs klausījāmies un izvēlējāmies galveno.
Sergejs Makarovs
Kas jāņem vērā
Personīgā finanšu stratēģija balstās uz trim elementiem. Tie ir mērķi, ko vēlaties sasniegt, jūsu rīcībā esošie instrumenti un izpratne par realitāti, kurā jums jādarbojas.
Kad realitāte mainās, līdz ar to mainās arī mērķi un instrumenti. Tāpēc pirms stratēģijas pārskatīšanas ir jāsaprot, kas notiek ar ekonomiku un finansēm instrumenti ir ārēja realitāte, un jūsu budžeta stāvokļa novērtēšana ir iekšēja realitāte.
Ārējā realitāte
Ekonomikas stāvokli nosaka vairāki galvenie rādītāji.
- IKP (iekšzemes kopprodukts). Šis rādītājs skaidri parāda, kā uzvedas valsts ekonomika: aug, stāv uz vietas vai krīt. Vizualizējot IKP attīstību, varat precīzāk pielāgot savas finansiālās cerības. Piemēram, 2023. gadā pēc vidējām aplēsēm Krievijas ekonomikai ir sagaidāms kritums par 1,5% no IKP, bet nākamajos divos gados tā pieaugs par 1–1,5%. Bet pašreizējā situācijā prognozes tiek regulāri atjauninātas. Tiem var sekot vietnē. Krievijas Banka vai ministrijas ekonomiskā attīstība.
- Inflācija. Precīzāk - rādītājs patēriņa cenas. Saskaņā ar oficiālo statistiku, cenas Krievijā vidēji gadā uzauga par 12%. Bet jūsu personīgā inflācija, visticamāk, atšķiras no šī skaitļa. Tas ir atkarīgs no katra cilvēka patēriņa struktūras. Piemēram, piena cena ir sadārdzinājusies par 15%, bet, ja jūs to nedzerat, tas jūsu budžetu neietekmēs. Personīgajai finanšu stratēģijai svarīgāk ir ņemt vērā ilgtermiņa inflāciju un koncentrēties uz to, nosakot mērķus. Piemēram, vai vēlaties ietaupiet automašīnai trīs gadus. Tad jums ir jāaprēķina summa, ņemot vērā ilgtermiņa inflāciju vai jāizvēlas instrumenti, kas neļaus tam amortizēt jūsu uzkrājumus. Ilgtermiņa inflācija Krievijā 20 gadu laikā ir vidēji 8,5%, un ja skaitīt kopš 1998. gada - 13%.
- galvenā likme. Tas ir galvenais valsts monetārās politikas rādītājs. Vienkārši sakot, galvenā likme nosaka naudas vērtību ekonomikā. Banku noguldījumu un kredītu procentu likmes ir atkarīgas no tā lieluma. Tāpat kā IKP gadījumā, prognozētais pamatlikmes lielums mainās atkarībā no situācijas. Lai iegūtu jaunāko informāciju, varat izpētīt Krievijas Bankas makroekonomiskās aptaujas rezultātus, kas tiek regulāri atjaunināti. Saskaņā ar februāra analītiķu aptaujas rezultātiem nākamajos divos gados gaidāms pakāpeniska likmes samazināšanās līdz 6 % ar iespējamu vietējo pieaugumu 2023. gadā.
- valsts budžets. 2023. gadā un turpmākajos trīs gados eksperti prognozē Krievijas budžeta deficītu. Tas nozīmē, ka ir vērts gatavoties tiešo un netiešo nodokļu palielināšanai, valsts nodevu un nodevu palielināšanai un pat pabalstu samazināšanai.
- Valūtu kursi. Atkarīgs no viņa kādā valūtā uzglabāt ietaupījumi un kādus instrumentus uzkrāšanai labāk izmantot. Piemēram, 2023. gada realitātē dolāra pievilcība ir diezgan vāja. Tas ir saistīts ar zemo dolāru ienesīgumu “tīrā veidā” bez ieguldījumiem (ja rēķina rubļos - apmēram 4% gadā), instrumentu trūkumu. investīcijām bez augstiem riskiem un lielu valūtas kursa svārstīgumu (no 50 līdz 121 rublim par dolāru trīs mēnešus 2022. gada sākumā). Ja jums ir uzkrājumi dolāros, jums tie nav jāpārvērš rubļos. Un jaunu dolāru pirkšana ir tikai noteiktam mērķim.
iekšējā realitāte
Tāpat kā ārējā realitāte, arī iekšējā realitāte sastāv no vairākiem elementiem.
- Aktīvi. Tas ir viss, ko varat izmantot, lai sasniegtu finansiālos mērķus. Piemēram, nekustamais īpašums, krājkonts vai vērtspapīri. Jo likvīdāki aktīvi, tas ir, tie, kurus var ātri pārvērst naudā ar minimāliem zaudējumiem, jo labāk. Tas padara finanšu stratēģiju elastīgāku.
- Ienākumi un izdevumi. Lai iegūtu pilnīgu priekšstatu par ienākumiem, jums ir jāfiksē vairāki parametri: veids (aktīvs vai pasīvs), summa, avots, biežums, ilgtspēja un izaugsmes perspektīvas. Izvērtējot izmaksas, svarīgi ir arī ņemt vērā ne tikai pašu summu, bet arī kategoriju, biežumu, pienākumu un optimizācijas potenciālu. Jūs varat ievietot visus datus vienā tabulā vai izmantot pieteikumu.
- finansiālās saistības. Tie ietver, piemēram, maksājumus par aizdevumiem, kredītkartēm vai hipotēku. Un tie arī jāņem vērā, veidojot finanšu stratēģiju.
Ko darīt
Pārskatiet mērķus
Jebkuram finansiālajam mērķim vienmēr ir objekts - ko vēlaties iegūt, cena - cik daudz naudas tam nepieciešams, un termiņš - kad tas var tikt realizēts. Un, lai sasniegtu rezultātu, ir jāņem vērā pieejamie resursi, instrumenti, kas var noderēt, un gala cena, kas nākotnē var mainīties. Nestabilos laikos visi šīs “formulas” nosacījumi būs jāpārskata.
Pirmkārt, jums vajadzētu saprātīgi novērtēt, cik ļoti jums ir nepieciešams objekts jaunajā realitātē. Piemēram, pērkot īpašumu, izmantojot hipotēkas 2023. gadā diezgan riskants lēmums, jo pēdējā laikā hipotēkas ir kļuvušas mazāk pieejamas, un ienākumu samazināšanās ir lielāka. Bet, ja ir piemērots objekts ar labu atlaidi, tad risks var attaisnoties.
Otrkārt, ir jāsaprot, vai vari atļauties to, ko vēlies, kā mainījušies tavi resursi un kas notiek ar finanšu instrumentiem. Piemēram, operācijas ar ārvalstu akcijām un obligācijām akciju tirgū tagad ir daļēji ierobežotas, kas nozīmē, ka ir kļuvis grūtāk gūt labumu no investīcijām.
Tāpēc ir vērts rūpīgi izpētīt personīgo finansiālo situāciju un, iespējams, mainīt mērķus uz pieejamākiem.
Analizējiet ienākumus un izdevumus
Krīzes laikā ilgtspējīgākais ienākumu avots var būt neuzticams. Tāpēc labāk finanšu stratēģijā iekļaut visus iespējamos riskus, pat ja tie šķiet maz ticami. Lai nodrošinātu pamatu ienākumu pieaugumam, tagad ir vērts ieguldīt cilvēkkapitālā: veselībā, izglītībā, savienojumiem.
Arī tēriņi krīzes apstākļos, visticamāk, būs nepastāvīgi. Inflācija un jebkādi negaidīti notikumi var tos ievērojami palielināt. Tāpēc jāizlemj, kā optimizēt tēriņus un no kā atteikties.
Tikt galā ar finanšu saistībām
Ja jums ir izcils aizdevumi vai maksājat hipotēku, padomājiet par to, ko varat atmaksāt pirms termiņa.
Piemēram, ja saistības par visiem kredītiem pārsniedz 30% no ģimenes ienākumiem mēnesī, tad maksājumu labāk samazināt. Bet, jo tuvāk hipotēkas termiņš beidzas, jo mazāks finansiālais ieguvums būs no pirmstermiņa atmaksas.
Kopumā jebkuram aizdevumam ir lietderīgi vispirms aprēķināt, cik mazāk procentu maksāsiet, ja daļu parāda atmaksāsiet pirms termiņa. Ja tas ir izdevīgi un jums ir brīva summa, varat spert nākamo soli un aprēķināt, cik daudz Finansiālu labumu saņemsi, ja ieliksi naudu depozītā un nosūtīsi atmaksai sešu mēnešu laikā parāds. Bet, ja jums nav rezerves fonda, iespējams, labāk ir novirzīt naudu tur, nevis priekšlaicīgi izpildīt kredītsaistības.
Aprēķiniet visus notikumu attīstības scenārijus un izveidojiet sev ērtāko stratēģiju.
Palielināt rezerves fondu
Ideālā gadījumā tiem vajadzētu būt 12 ikmēneša izdevumiem, ieskaitot kredīta maksājumus. Labāk daļu finanšu drošības spilvena glabājiet skaidrā naudā (vismaz trīs mēnešu krājums), bet daļu noguldiet depozītā vai krājkontā ar procentiem par atlikumu. Ieguldiet savu finanšu drošības spilvenu naudu akcijās, obligācijās, nekustamajā īpašumā, uzkrājumos un investīcijas dzīvības apdrošināšana vai kriptovalūta nav tā vērta.
Labāk ir izveidot rezerves fondu no nulles rubļos. Un, ja izdevumu struktūrā ir summas ārvalstu valūtā, tad tās jāiemaksā fondā proporcionāli, tas ir, 20% no izdevumiem eiro - 20% no fonda eiro.
Ja rezerves fonds jau veidojas ārzemju valūtā, nav jēgas konvertēt rubļos. Vienkārši mēģiniet vispirms iztērēt rubļus un kā pēdējo iespēju nomainīt dolārus un eiro.
Atlikt lielus ieguldījumus
Ja neesat pārliecināts, vai tagad ir vērts ieguldīt finanšu instrumentos, visticamāk, jums tas nav jādara. Lai pārliecinātos, pirms tērējat naudu vērtspapīriem un citiem aktīviem, atbildiet uz dažiem jautājumiem:
- Kāpēc jums ir nepieciešams šis pirkums? Kādu mērķi vēlaties sasniegt?
- Kā pirkums ietekmēs jūsu bagātību un investīciju portfeli, ja jums tāds jau ir?
- Kādi riski ir saistīti ar šo ieguldījumu? Vai esat tiem gatavs?
- Vai nākotnē varēsiet pārdot šos īpašumus? Kam un par kādu cenu?
Piemēram, ja plānojat investēt nekustamajā īpašumā, būs jāņem vērā daudzi faktori: sākot ar būvniecības izmaksām un tempiem un beidzot ar ģeopolitisko situāciju.
Tas pats attiecas uz darījumiem akciju tirgū. Ja neņem vērā visas ārējās realitātes izmaiņas, naudu ir viegli zaudēt. Piemēram, tagad ir vērts apsvērt tikai Krievijas aktīvus, jo pārrobežu darījumu riski joprojām ir augsti. Tajā pašā laikā labāk ir ieguldīt Krievijas akcijās ilgtermiņā (8 gadi vai ilgāk) un in obligācijas, gluži pretēji, uz īsu laiku (maksimums trīs gadi).
Koncentrējieties uz to, ko varat kontrolēt
Globālie procesi ekonomikā, inflācija, sentiments akciju tirgū – tas viss ir liels ārējās realitātes loks, kas ir ārpus mūsu tiešās kontroles un ietekmes.
Taču ir neliels loks, kuru veido mūsu rīcība, mērķi, budžets, uzkrājumi, finansiālā apziņa un reakcija uz notiekošo. Šos aspektus mēs varam kontrolēt − fokuss uz viņiem.
Tagad ekonomika ir stagnācijā ar augstu inflāciju, kas nozīmē, ka mūsu reālie ienākumi samazināsies. Vissvarīgākais, kas jādara, ir strādāt pie ienākumiem, mainīt patēriņa modeli, palielināt rezerves fondu un samazināt parādsaistības. To visu ir vieglāk kontrolēt, ja katru mēnesi veido finanšu plānu un regulāri pārskati savus mērķus. Jums tie būs nepieciešami kā balsts jaunajā nestabilajā realitātē.
Izlasi arī🧐
- 7 finanšu grēki, no kuriem noteikti jāatbrīvojas 2023. gadā
- 6 padomi, kā pārvarēt īslaicīgas finansiālas grūtības
- Kā pārtraukt pārtēriņu un līdzsvarot savu personīgo budžetu
Teksts tika apstrādāts: autors Sergejs Makarovs, redaktore Taņa Čudaka, korektore Jeļena Gritsuna