3 stāsti par hipotēkām, kas atmaksāja parādu vai sasniedza mājas posmu
Literārs Mistrojums / / November 22, 2021
Jūs gaida padomi, dzīves uzmetumi un novērojumi.
Mēs atradām cilvēkus, kuri ir nomaksājuši hipotēkas vai drīz to darīs, un lūdzām viņus dalīties ar padomiem un iespaidiem par dzīvi ar ilgtermiņa kredītu. Viņu stāsti liks saprast, ka viss nav tik biedējoši, kā parasti tiek uzskatīts, un palīdzēs pievērst uzmanību nepārprotamām niansēm.
"Lai gan jūs dalāt dzīvokli ar banku, jūs joprojām varat izvēlēties."
Marija
Nokārtotas divas trešdaļas no hipotēkas ceļa.
Tas izklausās smieklīgi, bet tā tas ir: mēs ar vīru nopirkām savu odnušku Saratovā uz hipotēkas kā šokolādes tāfelīti lielveikalā - saskaņā ar akciju "12-12-12". Sākotnējā iemaksa bija 12%, likme bija 12%, aizdevuma termiņš bija 12 gadi.
Hipotēku ņēmām 2013. gada oktobrī. Faktiski mēs nopirkām betona kasti 37 kvadrātmetru platībā būvējamā mājā. Termiņš bija pēc pusotra gada. Mūsu ceturtais stāvs tajā laikā jau bija uzcelts. Objekts tika iekļauts uzticamo datubāzē mūsu bankas sarakstos.
Draugi izklīdīs, bet tu paliksi ar hipotēku
Pirms hipotēkas īrējām vairākus dzīvokļus. Īres maksa bija nedaudz zemāka par mūsu ikmēneša maksājumu, taču bijām apņēmības pilni iegūt savu māju. Tomēr mums nebija sākotnējā maksājuma. Tāpēc pārcēlāmies pie maniem vecākiem un sākām krāt, daļu naudas, ko aizņēmāmies no radiem.
Kad dzīvoklis bija pabeigts, mēs satvērām galvu. Nauda priekš remonts (pārsteigums!) mums vajadzēja daudz, bet mums bija (kā gaidīts!) maz no tiem. Dzīvoklī daudz darījām paši. Piemēram, istabā mums ir stiepjami griesti, jo esam ļoti, ļoti slikti apmetēji. Savukārt remontu vannas istabā nolēmām uzticēt profesionāļiem, taču tie izrādījās greizi. Šī joprojām ir visbriesmīgākā vieta dzīvoklī, tagad tikai krājam jaunai apdarei.
Ievedām arī kaķi, un tas dažām lietām ievērojami samazināja mūžu: tapetes, dīvāns, ķebļi. Protams, ir lieliski, ka tev var būt mājdzīvnieks, jo tu dzīvo savā dzīvoklī. Bet es ienīstu pārtapetēšanu.
No vienas puses, hipotēka ir nomācoša. Jūs saprotat, ka nevarat pamest darbu un ilgstoši meklēt darbu, plānojat atvaļinājumus iepriekš, lai skaitļi saplūstu. Tu skaita gadus, noveco ar šo simtiem tūkstošu rubļu parādu. Savukārt, lai arī dzīvokli dala ar banku, tomēr vari izvēlēties tapešu, mēbeļu krāsu, balsot par automātiskās laistīšanas ierīkošanu pagalmā un visbeidzot izdomāt Wi-Fi paroli.
Bet! Esiet gatavi tam, ka jūsu draugi, kas nav hipotēkas kredīti, izklīdīs uz veiksmīgākiem reģioniem, un jūs paliksit tur, kur ar hipotēku piedzima un noderēja.
Nodokļu atskaitījumi palīdzēs tikt galā ar pārmaksu
Dzīvoklis iegādes brīdī - būvniecības stadijā - maksāja 1,2 miljonus rubļu. Mēs bankai esam parādā nedaudz vairāk par miljonu. Pārmaksa par 12 gadiem - 900 tūkstoši rubļu.
Sākotnēji nolēmām nedoties priekšlaicīgai atmaksai un dzīvot salīdzinoši mierīgi, nepārvaramas varas gadījumā vienkārši palielinot summu hipotēkas kontā. Man ir vieglāk, ja zinu, ka mums ir nauda 6-7 mēnešu hipotēkas maksājumiem. It īpaši tagad, kad vispār nav skaidrs, kas būs rīt ar darbu, ar rubli, ar banku un ar tevi. Lai gan Covid ir parādījis, ka labāk ir vairāk krājumu.
Psiholoģiski man palīdzēja tikt galā ar milzīgo īpašumu pārmaksu nodokļu atskaitījumi. Vairākus gadus es saņēmu savus 13% no dzīvokļa izmaksām - 156 tūkstošus rubļu. Un jūs varat arī atgriezt daļu no samaksātajiem procentiem par aizdevumu. Sākot ar nākamo gadu, šķiet, ka tas tiks darīts automātiski caur nodokļu iestādēm. Bet savu pirmo deklarāciju es aizpildīju ar roku. Un tad es pieradu pie nodokļu biroja mājas lapas, un tagad pat konsultēju kolēģiem un paziņām par atskaitījumiem.
Nenožēlo neizmantotās iespējas
Mums ir palikuši tieši četri gadi līdz hipotēkas nomaksai. Būsim lepni saimnieki vienistabas dzīvoklim Saratovā. Un, ja brīnums nenotiks, līdz dzīvoklis kļūs pilnībā mūsu, man būs 36 gadi, manam vīram - 38.
Pēc astoņiem hipotēkas gadiem varu padalīties ar šādu padomu.
- Ja esi apņēmies kaut kur nokārtoties uz 12–20 gadiem, tad uzreiz ņem lielāku dzīvokli. Jo vēl ir jāizšķiras par otru hipotēku, un dzīvot vienistabas dzīvoklī kopā (arī kaķim - trīs kopā) reizēm ir grūti. Optimāli - cik cilvēku plānots dzīvot, tik daudz istabu. Mājdzīvnieks maksās lodžiju.
- Hipotēkas līgums parasti paredz aizņēmēja dzīvības apdrošināšana un īpašums. Dažādiem apdrošinātājiem šim pakalpojumam ir atšķirīgas cenas, tāpēc meklējiet iespēju ar atbilstošākām cenām. Sākumā es to nedarīju, bet pēc tam labojos, un kļuva vieglāk.
- Nevajag nolīgt dupļus, lai tie uztaisītu jums vannas istabu. Un vispār, labāk ir nolīgt komandu ar projektu, līgumu un saistībām, kas noteiktas starp pusēm. Ne tā kā mēs!
- Nenožēlo neizmantotās iespējas. Tas to tikai pasliktina. Pēc hipotēkas ņemšanas Krievijas Federācijas Centrālās bankas bāzes likme sāka kristies. Un es redzēju piedāvājumus hipotēkām ar 6% gadā un pat 5%. Un mums ir 12%! Visi aprēķini par refinansēšanu liecināja, ka daudz nevinnēsim, tāpēc nedevāmies uz to. Lai gan es uzrakstīju vēstuli bankai ar pamatotu jautājumu, ja viņi vēlas pazemināt likmi, un viņi to pazemināja - līdz 11,9% (paldies, dārgais!).
- Ietaupiet naudu. Jo lielāks, jo labāk!
"Es vienmēr gribu dzīvot savā mājā"
Natālija
Par diviem dzīvokļiem viņa nomaksāja hipotēku, tagad maksā par trešo.
Man nav visbanālākā hipotēku vēsture: divi bija pagātnē, tagad viņi ir paņēmuši trešo.
Viss sākās jau sen, 2016. gadā. Mēs saņēmām pirmo hipotēku Kaļiņingradā par aptuveni 12% gadā. Tolaik tas bija izdevīgs piedāvājums jaunajām ģimenēm. Un mēs bijām ļoti priecīgi: tikai 12%, cik forši!
Mums jau bija vienistabas dzīvoklis, bet, ja nopirkām divistabu, tad dzīvojamo platību paplašinājām. Bet vienistabas dzīvoklis netika pārdots, bet gan izīrēts. Īres nauda veidoja lielāko daļu ikmēneša maksājuma. Tajā pašā laikā mums nebija iespējas izsniegt aizdevumu pirms termiņa. Mēs tikko veicām ikmēneša maksājumu divus vai trīs gadus. Toreiz es biju māsu atvaļinājumā par otro bērnu, un nauda no īres lika justies droši.
Tad nolēmām pārcelties uz Krasnodaru. Viņi pārdeva vienistabas dzīvokli un ar šo naudu nomaksāja atlikušo parāda daļu par divistabu dzīvokli Kaļiņingradā. Šis dzīvoklis joprojām ir pie mums uzskaitīts, jo apmaksai izmantojām arī maternitātes kapitālu, bet par to vēlāk. Krasnodarā viņi atkal paņēma hipotēku, jo es vienmēr gribu dzīvot savā mājā. Tas jau bija maģiski 9% - arī saskaņā ar preferenciālo programmu.
Tad dzīve pagriezās tā, ka pārcēlāmies uz Pēterburgu. Protams, es atkal gribēju iegādāties dzīvokli, un mēs dabūjām hipotēku. Šoreiz zem 3,1%. Es domāju, ka mums ir mežonīgi paveicies ar procentiem.
Maternitātes kapitālam nepieciešama piesardzība
Labāk netērējiet Matkapital par nekustamo īpašumu, ja šajā mājoklī neplānojat pavadīt nākamos 18 gadus.
Tagad mums Kaļiņingradā ir divistabu dzīvoklis, no kura mēs būtībā nevaram atbrīvoties. Ja lietojat mātes kapitāls lai nomaksātu hipotēku, šajā dzīvoklī bērniem noteikti jāpiešķir akcijas. Tad māju pārdošana pārvēršas sarežģītā piedzīvojumā.
Darījums jāapstiprina aizbildnībai. Lai tas notiktu, bērniem vispirms ir jāpiešķir daļas jaunajā nekustamajā īpašumā. Tajā pašā laikā tiem jābūt vismaz vienādiem pēc platības un izmaksām, bet ne hipotēkai, jo tas no likuma viedokļa pasliktina bērnu īpašuma tiesības. Tas viss ir tik drūmi, ka vieglāk sagaidīt viņu pilngadību un tad pārdot dzīvokli, nekā iet cauri visiem birokrātiskās elles lokiem.
Par zemu procentu ir vērts cīnīties
Otro hipotēku daļēji atmaksājām pirms termiņa - periodiski veicām papildu maksājumus. Bet tā kā tā bija hipotēka uz 9% uz 30 gadiem, tad pamatparāds samazinājās ļoti lēni, atšķirību praktiski nejutām. Jūs vienkārši iemetat naudu mucā bez dibena, bet nekas nenotiek.
Tagad esam aizņēmušies milzīgu summu uz milzīgu periodu. Bet tā kā tas ir tikai 3,1%, ar katru maksājumu es redzu, kā samazinās pamatparāds, un tas mani ļoti iepriecina.
Procentu likme ir ļoti svarīga. Tas ir pamanāmāks, jo ilgāks ir hipotēkas termiņš. Tāpēc ir vērts, ja iespējams, darīt visu, lai procents būtu pēc iespējas zemāks. Piemēram, salīdziniet dažādu banku piedāvājumus un skatiet, kādas akcijas piedāvā izstrādātāji.
"Ar šausmām domāju, kas notiktu, ja hipotēkas vietā viņi nolemtu uzkrāt"
Natālija
Viņa nomaksāja vienu hipotēku un pieteicās otrai lielākam dzīvoklim.
2018. gadā mēs ar vīru nopirkām dzīvokli mazulim Sanktpēterburgā. Mums pietrūka 1,4 miljonu rubļu līdz pilnai summai – tos aizņēmāmies bankā. Esam izsnieguši hipotēku uz 8 gadiem ar 10% gadā ar ikmēneša maksājumu 21 243 rubļi. Procenti varētu būt mazāki, taču bankas vadītājs visus dokumentus nav ņēmis vērā laikus. Un tad tika paziņots par darījumu, un es negribēju cīnīties 0,5% dēļ. Turklāt sākotnēji bijām plānojuši hipotēku atmaksāt ātrāk par grafiku, tāpēc mums nebija daudz jāzaudē.
Skatoties uz priekšu, teikšu, ka kredītu atmaksājām gada un četros mēnešos. Nebija nekādas maģijas, mēs vienkārši noliegām sev gandrīz visu, kā arī aktīvi strādājām, lai palielinātu ienākumus. Mūsu kopējie ienākumi hipotēkas periodā gandrīz dubultojās, kas ļāva pārsniegt visas cerības kredīta atmaksas ziņā. Es jau vairāk par šo stāstīja vietnē Lifehacker nav jēgas atkārtot sevi. Bet līdz šim piekrītu visam rakstā teiktajam.
Ir pagājuši divi gadi kopš pēdējās šīs hipotēkas maksājuma. Esam vairāk vai mazāk atguvušies no viņas radītā stresa un nesen iegādājāmies jaunu dzīvokli - arī ar nelielu hipotekāro kredītu piemaksas veidā. Un viņi arī izdarīja papildu secinājumus par kredītiem no bankas.
Hipotēkas var nebūt sods, bet veiksme
Atskatoties uz 2021. gadu, es saprotu, cik mums ir paveicies, ka izlēmām par hipotēku. Viņai ir diezgan slikta reputācija, tāpēc iekšā tā vai tā niez: "Varbūt labāk iekrāt." Taču jau 2019. gadā bija skaidrs: mēs nekad nebūtu varējuši ietaupīt naudu tādā pašā tempā kā parādu atmaksa. Jāmaksā par īrētu dzīvokli. Un motivācija nepavisam nav vienāda. Tāpēc diezin vai mēs būtu tik daudz izspiedušies tēriņos un mēģinājuši nopelnīt vairāk.
2020.-2021.gadā es ar šausmām domāju, kas notiktu, ja hipotēkas vietā viņi sāktu uzkrāt. Nekustamo īpašumu tirgū pēdējā laikā valda bakhanālija, cenas aug haotiski. Piemēram, mūsu dzīvoklis ir sadārdzinājies par 42%, salīdzinot ar pirkuma cenu. Drukas kļūdu nav, tā ir gandrīz 1,5 reizes. Turklāt uz laiku bez hipotēkas mēs atvēlam noteiktu summu. Varbūt kāds zina, kā ieguldīt naudu uz trim gadiem, lai iegūtu kopējo atdevi 60%. Es - nē, man šis solis attaisnojās.
Protams, situācija nospēlēja rokās. Miera laikos skaitļi būtu citi. Bet miera laiki mums nav tik bieži.
Hipotēkas "soļi" - kas jums nepieciešams
Mēs visi nodarbojamies ar instalācijām, kas parādās mums ir no pieredzes, no vecākiem, sabiedrības. Es pēkšņi attapos tā: dzīvokli pērk uz mūžu. Kas, protams, mūsdienu pasaulē īsti neatbilst realitātei. Mainīt mājokli un pārcelties ir normāli.
No hipotēkas viedokļa ir arī izdevīgi nevis uzreiz paņemt milzīgu kredītu sapņu dzīvoklim 150 metru platībā, bet kāpt uz to pa kāpnēm. Tas ir, jūs iegādājaties mazāku dzīvokli un ņemat nelielu kredītu. Ātri samaksājat, atpūšaties. Jūs dodaties uz nākamo posmu.
Šī pieeja palīdz sadalīt lielu attālumu vairākos mazākos. Tos var skriet mērenā tempā vai attīstīt sprinta ātrumu – pēc jūsu izvēles. Katrā ziņā kredīts uz 5 gadiem nav tik traģisks kā kredīts uz 30 gadiem. Un dzīve šajā laikā nemainīsies tik krasi kā gadsimta trešdaļā.
Un pārmaksa par nelielu attālumu būs mazāka - tīrā matemātika. Hipotēku maksājumi tagad pārsvarā mūža rente, tas ir, vienādi visā periodā. Bet to struktūra ir atšķirīga. Pirmkārt, lielākā daļa maksājuma ir procenti, mazākā daļa ir galvenais parāds. Tad pirmā daļa samazinās, otrā palielinās. Jo ilgāks termiņš, jo vēlāk jūs pāriesit uz pamatsummas nomaksu.
Bet kāpņu stratēģija darbojas tikai tad, ja jūs varat atļauties atmaksāt hipotēku dažu gadu laikā. Ja jums tas noteikti ir maratons, nevis sprints, labāk izvēlēties dzīvokli, kurā jums būs ērti dzīvot daudzus gadus, lai arī kādas izmaiņas ģimenē notiktu.
Hipotēkas ņemšana pārī - pārbaudiet attiecību statusu
Šeit man nav traģiskas personīgās pieredzes, ko ar savu piemēru pateikt, kāpēc tas ir nepieciešams. Bet par to ir citu cilvēku stāsti. Piemēram, vienmēr ir skumji redzēt sludinājumus par dzīvokļa pārdošanu ar nenomaksātu hipotēku ar aprakstu, kas nepārprotami liecina par šķiršanos. Bet vēl trakāk ir uzzināt par cilvēkiem, kuri dzīvo kopā, viens otru ienīst, bet neaizbrauc, jo kredītu maksās vēl 20 gadus.
Tas ir noderīgi ne tikai hipotēkas lietās: ir ļoti svarīgi un patīkami apzināties, ka esat viena komanda ar cilvēku, ar kuru iesaistāties kādā ilgtermiņa lietā. Jums abiem tiešām nav šaubu un ir vēlme visam pārdzīvot kopā, vienam otru atbalstīt. Dabiski, ka gadu gaitā viss var mainīties simts reizes. Bet, ja tas jau ir pašā sākumā attiecības nav kārtībā, tad viss pasliktināsies. Hipotēkas jebkurā gadījumā rada stresu.
Skaidrs, ka neviens neizsniegs apliecību, ka tavs partneris tevi ciena, mīl un patiešām grasās būt ar tevi bēdās un priekos. Bet vispirms varat sev pajautāt: vai jūs pats esat tam gatavs?
Ja arī jūs maksājāt hipotēku vai esat tuvu tai, dalieties ar saviem atklājumiem un iespaidiem komentāros. Ja nē, dalies arī ari!
Izlasi arī🏠
- Kāpēc ilgtermiņa hipotēkas ir piemērotas
- 7 prēmijas no valsts, kas palīdzēs atmaksāt hipotēku
- Dzīvokļa īrēšana vai hipotēkas ņemšana: kas ir izdevīgāk
Melnā piektdiena: kas jums jāzina par izpārdošanu AliExpress un citos veikalos