7 dzīves hacks, kas pasargās jūsu hipotēku no pārmaksām

1. Izvēlieties optimālo aizdevuma termiņu

Hipotekārā kredīta termiņš tieši ietekmē pārmaksājamo summu: palielinoties tai, palielinās arī summa, kas jāmaksā bankai par naudas izmantošanu. Tas noved pie idejas ņemt hipotēku uz īsāku termiņu. Bet ir svarīgi pareizi novērtēt savas maksātspējas. Ja jūs neatmaksāsit hipotēku, soda naudas dēļ parāda summa palielināsies. Un dažos gadījumos banka var izbeigt aizdevuma līgumu. Bet parasti bankas no pirmās kavēšanās dienas ar klientu pārrunā pašreizējo situāciju. Sliktākajā gadījumā jūs saskaraties ar tiesu ar banku un dzīvokļa pārdošanu, lai nomaksātu parādu.

Lai nenonāktu sarežģītā situācijā, labāk ir ņemt hipotēku uz laiku ar rezervi. Termiņš jāaprēķina, balstoties uz izpratni par ērtu finansiālo slogu, lai līdzekļi paliktu normālai dzīvei un iespējamai nepārvaramas varas situācijai. Ikmēneša maksājumiem nevajadzētu piespiest ietaupīt uz pamatvajadzībām: pārtiku, apģērbu, atpūtu. Jums vienmēr būs iespēja dzēst hipotēku pirms termiņa, vienlaikus samazinot pārmaksu.

2. Palieliniet savu pirmo iemaksu

Jo lielāka ir sākotnējā posmā noguldītā summa, jo mazāka būs parāda un pārmaksāto summu summa. Jūs varat iepriekš aprēķināt pārmaksu, izmantojot īpašu formulu vai hipotēku kalkulators.

Pieņemsim, ka plānojat iegādāties dzīvokli par 10 miljoniem rubļu. Jūs vēlaties saņemt hipotēku uz 20 gadiem un esat gatavs veikt sākotnējo maksājumu 1 miljona rubļu apmērā. Ar likmi 10% gadā aizdevuma pārmaksa būs vairāk nekā 11,8 miljoni rubļu. Ja palielināsiet sākotnējo maksājumu līdz 3 miljoniem rubļu, tad pārmaksa būs mazāka - 9,2 miljoni rubļu. Šis ir provizorisks aprēķins, precīzi hipotēkas nosacījumi jums tiks sniegti bankā.

Banka sākotnējo maksājumu kopā ar nodarbinātību, ienākumu līmeni un stabilitāti uzskata par klienta maksātspējas apstiprinājumu. Šajā gadījumā pirmā iemaksa nenonāk bankā, bet tiek nodota pārdevējam, kopā ar aizdevumu veidojot īpašuma kopējo vērtību. Dažas bankas piedāvā ņemt hipotēku bez pirmās iemaksas, bet procentu likme par to aizdevums var būt lielāks vai banka pieprasīs ķīlu par nekustamo īpašumu, kas jums jau ir īpašums.

3. Izpētiet hipotēku programmas

Izmantojot stimulus un subsīdijas, ir iespējams samazināt aizdevuma pārmaksu. Piemēram, jūs varat izmantot maternitātes kapitālu, lai veidotu sākotnējo maksājumu vai atmaksātu aizdevumu. Šogad jūs varat saņemtMātes (ģimenes) kapitāls 483 tūkstoši rubļu par pirmā bērna piedzimšanu vai adopciju un 639 tūkstoši par otro vai nākamo.

Ir atvieglotas programmas militārpersonām, ģimenēm ar bērniem, kā arī tiem, kas vēlas iegādāties mājokli laukos vai Tālajos Austrumos. Pagarina līdz 2022. gada 1. jūlijamKā iegūt hipotēku ar valsts atbalstu 7%apmērā? preferenciāla hipotēka: aizdevumu var izsniegt ar likmi līdz 7% gadā. Maksimālā aizdevuma summa visiem reģioniem tagad ir 3 miljoni rubļu.

Jūs varat saņemt hipotēku gatavam vai būvējamam mājoklim. Dzīvokļa iegāde bedres stadijā ir lētāka nekā tad, kad māja jau ir nodota ekspluatācijā. Tiesa, jūs tajā uzreiz nevarēsit iekļūt, un jums var nākties vienlaikus dzēst hipotēku un samaksāt par dzīvokļa īri. Iepriekš aprēķiniet, vai šī iespēja ir izdevīga.

4. Izvēlieties ērtu maksājumu sistēmu

Jūs varat atmaksāt hipotēku ar diferencētiem vai ikgadējiem maksājumiem. Izmantojot diferencētu sistēmu, maksājumu apjoms pakāpeniski samazinās. Vislielākais finansiālais slogs gulstas uz hipotekāro kredītu pirmajiem gadiem. Izmantojot mūža renti, maksājumi nemainās visa aizdevuma termiņa laikā, bet galīgā pārmaksa par aizdevumu būs lielāka.

Jūs varat iepriekš aprēķināt ikmēneša maksājumus kalkulators. Pieņemsim, ka plānojat ņemt hipotēku par 7 miljoniem rubļu uz 20 gadiem ar 10% gadā. Ar mūža renti jums būs jāmaksā 16,2 miljoni rubļu, tas ir, procentu pārmaksa sasniegs 9,2 miljonus rubļu. Šajā gadījumā ikmēneša maksājums tiks fiksēts visā hipotēkas periodā - 67,5 tūkstoši rubļu.

Izmantojot diferencētu sistēmu, būs jāmaksā 14 miljoni rubļu, pārmaksa būs 7 miljoni rubļu. Bet pirmie maksājumi par aizdevumu sasniegs 88 tūkstošus rubļu.

Bankas biežāk izmanto mūža rentes. Diferencēta maksājumu sistēma ir piemērota tiem, kas labi pārzina finanses un var maksāt hipotēkas pirmajos gados maksimālās iemaksas, ņemot vērā izdevumus par remontu, mēbeļu iegādi, īres mājokļiem (ja dzīvoklis tiek nopirkts būvējamā ēkā). Tāpat aizņēmējam jāņem vērā, ka ikmēneša maksājumu lielums saskaņā ar diferencētu sistēmu nemitīgi mainīsies, tāpēc ģimenes budžeta plānošana kļūs grūtāka.

5. Veiciet maksājumus pirms grafika

Ir vairākas iespējas hipotēkas dzēšanai pirms termiņa.

• Samaziniet aizdevuma termiņu. Palīdz palielināt regulārā maksājuma daļu, kuras mērķis ir dzēst pamatparādu, un samazināt procentu daļu.
• Samaziniet ikmēneša maksājumu. Aizdevuma termiņš paliek nemainīgs, un pamatparāda atlikums tiek sadalīts šajā periodā. Lielākā daļa ikmēneša maksājuma ir uzkrātie procenti, un mazāka daļa ir pamatparāds.
• Izmantojiet kombinēto opciju. Ar tās palīdzību jūs varat samazināt gan hipotēkas termiņu, gan maksājuma lielumu.

Izdevīgāk ir saīsināt aizdevuma termiņu, jo galu galā procentos pārmaksāsiet mazāk. Bet regulāra maksājuma samazināšana ir drošāka: ja ienākumi pēkšņi samazināsies, jums būs vieglāk samaksāt bankai. Labākais risinājums daudziem būs kombinēta shēma. Piemēram, jūs varat samaksāt noteiktu summu pirms grafika, samazinot ikmēneša maksājumu, bet pēc tam turpināt maksāt par hipotēku tādā pašā apmērā kā iepriekš. Tas samazinās gan obligāto maksājumu, gan aizdevuma atmaksas termiņu.

6. Refinansēt savu hipotēku

Refinansēšana ir jauna aizdevuma reģistrācija, lai atmaksātu veco. Pateicoties viņam, jūs varat iegūt vislabāko procentu likmi un tādējādi samazināt ikmēneša maksājuma lielumu. Spēle ir sveces vērta, ja likmju starpība ir vismaz 1%. Dažreiz, lai atvērtu jaunu aizdevumu un atmaksātu veco, jums ir jāmaksā apdrošināšanas prēmijas, notāra pakalpojumi utt. Pēc visiem aprēķiniem var izrādīties, ka izdevīgāk ir neslēgt jaunu līgumu.

Dažās bankās, piemēram, tiek piemērota pagaidu piemaksa par refinansēšanas procentu likmi - par nodrošinājuma pārreģistrācijas laiku par labu jaunam aizdevējam. Šis process var ilgt 2-3 mēnešus, kuru laikā no jums tiks iekasēts palielināts maksājums.

7. Saņemiet īpašuma atskaitījumu

Iegādājoties nekustamo īpašumu, jūs varat atgriezt līdz 13% no vērtības, pateicoties īpašuma atskaitīšanai. Katra persona var pieteikties nodokļu atskaitīšanai vienreiz un ievērojot limitu. Maksimālā summa, lai aprēķinātu nodokļa atlaidi nekustamā īpašuma celtniecībai vai iegādei, ir 2 miljoni rubļu, pat ja jūsu vērtība bija lielāka. Tas ir, jūs varat atgriezt 260 tūkstošus rubļu. Ja jūs iegādājāties dzīvokli par mazāk nekā 2 miljoniem rubļu, tad neizmantoto atlikumu var pārskaitīt uz citu objektu.

Jūs varat arī pieteikties nodokļu atskaitīšanai par procentiem, kas samaksāti par hipotēku. Šeit limits ir lielāks - 3 miljoni rubļu. Atskaitījums būs 390 tūkstoši rubļu. Šajā gadījumā neizmantoto atlikumu nevar pārnest uz citu objektu.

Kopumā, iegādājoties nekustamo īpašumu hipotēkā, jūs varat atgriezt līdz 650 tūkstošiem rubļu. Nodokļa atskaitījumu var veikt ar nosacījumu, ka saņemat baltu algu un maksājat ienākuma nodokli 13%apmērā. Atskaitījumi nedrīkst pārsniegt samaksātā ienākuma nodokļa summu. Piemēram, ja gada laikā budžetam esat pievienojis 100 tūkstošus rubļu, atskaitījums nevar būt lielāks par šo summu. Bet atlikumu var pārnest uz nākamo gadu.

Dažos gadījumos nav iespējams veikt īpašuma atskaitījumu: piemēram, ja dzīvoklis tika nopirkts uz maternitātes kapitāla vai budžeta līdzekļu rēķina.