Kā darbojas ieguldījumu dzīvības apdrošināšana
Literārs Mistrojums / / August 23, 2021
Oriģināls, bet sarežģīts veids, kā ietaupīt naudu.
Kas ir ieguldījumu dzīvības apdrošināšana
Investīciju dzīvības apdrošināšana, kas bieži tiek saīsināta līdz ILI, ir apdrošināšanas un ieguldījumu hibrīds. Tas nes zināmus ienākumus un vienlaikus sola maksājumus par apdrošināšanas gadījumu, visbiežāk nāvi vai smagu invaliditāti.
Regulāri dzīvības apdrošināšana pavisam vienkārši: cilvēks veic iemaksu, apdrošināšanas sabiedrība sola samaksāt naudu, ja ar klientu kaut kas notiks norunātajā termiņā, visbiežāk viena gada laikā. Ja nekas nenotiek, prēmija kļūst par apdrošinātāja ienākumiem.
Ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas noteikumi ir sakārtoti atšķirīgi:
- Līgums tiek slēgts uz ilgu laiku, parasti uz 3-5 gadiem, bet tas notiek arī uz 10-15 gadiem.
- Klients maksā lielu apdrošināšanas prēmiju, bieži vien 30-50 tūkstošu rubļu apmērā.
- Apdrošināšanas sabiedrība saņemto naudu iegulda finanšu aktīvos - akcijās, obligācijas, indeksu fondi, opcijas vai nākotnes līgumi.
- Noguldītā nauda tiek atgriezta līguma beigās.
Patiesībā ILI ir ļoti sarežģīts konstruktors no dažādiem teikumiem. Dažreiz to salīdzina ar bankas depozītu, tikai izdevīgāk. Patiesībā tiem ir maz kopīga: tas ir tuvāk ieguldījumiem nekā uzkrājumiem.
Ja apdrošinātājs veiksmīgi ieguldīs naudu, tas atdos jums gan prēmijas, gan daļu no ienākumiem no ieguldījumiem. Bet tas nav garantēts. Jūs, iespējams, neko nepelnīsit un pat zaudēsit naudu.
Kāpēc veikt ieguldījumu dzīvības apdrošināšanu
ILI politika nav iekļauta2003. gada 23. decembra federālais likums Nr "Par noguldījumu apdrošināšanu Krievijas Federācijas bankās" noguldījumu apdrošināšanas sistēmā papildu ienākumi netiek garantēti, un līgumu nevar pārtraukt pirms termiņa bez zaudējumiem. Tas nenozīmē, ka jums nevajadzētu apsvērt šo rīku. Jums vienkārši jāsamierinās ar parādi, uzkrāt finanšu spilvenu, izveidot ieguldījumu portfeli - un tikai pēc tam tuvāk aplūkot ILI priekšrocības.
Apdrošināt dzīvību
Jebkura dzīvības apdrošināšana ir drošības spilvens mīļajiem, ja ar apdrošināto notiek kaut kas. ILI politika šeit neatšķiras no citām: dokumentā ir aprakstīti risku kopumi - situācijas, kurās uzņēmums maksās naudu.
Ir trīs galvenās apdrošināšanas atlīdzības prasības.
- Nāve jebkura iemesla dēļ. Tad radiniekiem tiks atgriezta visa noguldītā summa un reizēm uzkrāto ieguldījumu ienākumi. Bet līgumā vienmēr ir noteikti izņēmumi, piemēram, pašnāvība vai nāve karadarbības laikā.
- Nāve nejauši. Dažreiz šāds risks tiek noteikts atsevišķi, un tad radinieki saņem divus maksājumus uzreiz: gan par nāvi, gan par negadījumu.
- Papildu riski. Invaliditāte nelaimes gadījuma dēļ vai invaliditāte slimības dēļ. Šādi nosacījumi tiek apspriesti ar katru klientu atsevišķi un parasti tiek prasīts par tiem piemaksāt.
Ieguldiet bezmaksas naudu
Politika ir veidota tā, lai tā ļautu vienlaikus aizsargāt sevi un dot naudu ieguldījumam trasta vadība. Vismaz tā saka apdrošināšanas kompānijas. Bet ir svarīgi neaizmirst, ka jebkurā sarežģītā finanšu produktā ir daudz nosacījumu, kas var mainīt kopainu.
Piemēram, Sberbank sola atdot visu ieguldīto summu, un papildus tai - nenosauktus ienākumus no ieguldījumiem.
Lai gan īpašie nosacījumi dažādos uzņēmumos un piedāvājumos atšķiras. Piemēram, kapitāla aizsardzība Alfa-Bank jau ir “nosacīta”. Neveiksmīgu ieguldījumu gadījumā banka neatdos visas apdrošināšanas prēmijas, bet, teiksim, 90–95%.
Šķiet, ka tie ir lieliski piedāvājumi - ieguldījumi akciju tirgū, ar iespēju nopelnīt tik daudz, cik nepieciešams, un risks zaudēt ne vairāk kā 5-10% kapitāla. Bet neaizmirstiet par inflāciju, kas var sabojāt attēlu.
Pieņemsim, ka 2018. gada maijā persona izsniedza polisi par 50 000 rubļu. Tā notika, ka ienākumi no ieguldījumiem bija nulle, tāpēc personai tika atgriezta visa summa pēc trim gadiem. Bet tagad šī nauda ir mazāk vērta inflācijas dēļ.
Faktiski zaudējumi sasniedza 7 209 rubļus. Jūs to varat uzskatīt par maksājumu dzīvības apdrošināšanai un neuzskatīt produktu par alternatīvu noguldījumiem.
Ietaupiet uz nodokļiem
Vēl vienu bonusu polisēm piešķir nevis apdrošināšanas sabiedrības, bet gan valsts: nodokļu atvieglojumi un atskaitījumi.
- Nav nepieciešamsKrievijas Federācijas Nodokļu kodeksa 213. pants "Nodokļu bāzes noteikšanas īpatnības saskaņā ar apdrošināšanas līgumiem" maksāt ienākuma nodokli par maksājumiem par apdrošināšanas gadījumiem. Šajā gadījumā tas ir svarīgi radiniekiem. Vismaz viņiem nav jāuztraucas par nodokļiem.
- Iedzīvotāju ienākuma nodoklis no ienākumiem no ieguldījumiem ne vienmēr ir jāmaksā. Tiek iekasēts nodoklisFederālā nodokļu dienesta vēstule Nr. BS-4-11 / 10652, datēta ar 2019. gada 3. jūnijuja ienesīgums ir pārsniedzis Centrālās bankas pamatlikmi. Pieņemsim, ka mūsu polise maksā 50 000 rubļu un tika noslēgta uz trīs gadu periodu, un vidējā pamatlikme ir 5%. Jūs varat nopelnīt: 50 000 rubļu × 5% × 3 gadi = 7500. Ja ienākumi pārsniedz šo summu, tad jums būs jāmaksā nodoklis par starpību. Un ja nē, tad viss paliek pie mums.
- Jūs varat to iegūtKrievijas Federācijas Nodokļu kodeksa 219. pants "Sociālā nodokļa atskaitījumi" sociālā nodokļa atskaitīšana - bet tikai līgumiem uz pieciem gadiem vai ilgāk. Turklāt tiks atgriezti ne vairāk kā 15 600 rubļu. Piemēram, pieņemsim to pašu politiku attiecībā uz 50 000, bet pagarināsim termiņu līdz pieciem gadiem. Valsts atdos 13% no summas, tas ir, 50 000 rubļu × 13% = 6500. Nav daudz, bet tas praktiski sedz inflāciju.
Kādi ir investīciju dzīvības apdrošināšanas riski
Pirms politikas apsvēršanas personai vajadzētu tikt galā ar visiem riskiem un kļūmēm. Galvenais ir tas, ka, tāpat kā investīcijās, ienākumi ir neparedzami un nav garantēts. Parasti līgumā ir aprakstīti garantētie ienākumi, taču bieži vien tie ir tik mazi, ka pat nesedz inflāciju. Ir arī polises bez kapitāla aizsardzības - tās var atdot mazāk nekā iemaksātā persona. Jāņem vērā citi riski:
- Līgumu nevar lauzt pirms termiņa bez zaudējumiem. Apdrošināšanas sabiedrības pieprasa, lai jūs piekrītat nodošanas summai. Pieņemsim, ka pirmā gada laikā no noguldītās naudas nekas netiks atgriezts, otrajā - 50%, un, ja ir iespējams visu paņemt bez zaudējumiem, tad tikai pašās beigās.
- Apdrošinātāja bankrota gadījumā tiks atgriezta tikai atpirkšanas summa. Ieguldījumi dzīvības apdrošināšanas polisēs nav apdrošināti tāpat kā noguldījumi. Ja uzņēmumam ir problēmas, klients zaudēs daļu naudas. Un viņš var zaudēt arī visus - ja izrādīsies, ka apdrošināšanas kompānijas konti jau ir tukši.
- Zema apdrošinātā summa. Polises ir izstrādātas tā, lai dzīvība nebūtu apdrošināta par milzīgām naudas summām. Visbiežāk viņi maksās tieši to summu, ko persona iemaksāja, iespējams, ar procentiem. Dažreiz gadās, ka viņi atdod naudu un pievieno virsū 500 000–1 000 000 rubļu.
- Nodokļa atskaitījums netiks atmaksāts visiem. Ir svarīgi saprast, vai apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības uz to. Pensionāri vai vienkārši bezdarbnieki nemaksā 13% ienākuma nodokli, tāpēc viņiem nebūs ko atdot.
Turklāt Centrālā banka ar aizdomām raugās uz visu ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas tirgu. Trīs ceturtdaļasPārskats par apdrošinātāju galvenajiem darbības rādītājiem, 2020 / Krievijas Banka sūdzības par nepareizu produkta pārdošanu un maldināšanu tiek ņemtas vērā ILI politikā. Tāpēc regulatora vadītāja Elvira Nabiullina pat aicinājaElvira Nabiullina runa Federācijas padomes / Krievijas Bankas Finanšu tirgus attīstības padomes sanāksmē ierobežot sarežģītu ieguldījumu produktu pārdošanu:
Elvīra Nabullina
Krievijas Federācijas Centrālās bankas priekšsēdētājs.
Ja cilvēkiem, piemēram, beidzas depozīta beigas, viņiem vienā bankā tiek piedāvāts nepagarināt depozītu, bet gan pirkt alternatīva, mest nesagatavotu cilvēku ar tukšiem vārdiem, piemēram, "kapitāla aizsardzība", "garantēts rentabilitāte ".
Kā darbojas ieguldījumu dzīvības apdrošināšana
Apdrošināšanas sabiedrības katra klienta ieguldījumu sadala vairākās daļās - tā tās pārvalda savus riskus, nopelna un ietaupa naudu, lai izpildītu līgumu.
Organizācijas izdevumi
Viņi uzreiz iztērē līdz pat piekto daļu no izmaksām. Apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākumsKrievijas Bankas rīkojums Nr. 5055-U “Par minimālajām (standarta) prasībām nosacījumiem un kārtību brīvprātīgās dzīvības apdrošināšanas veikšanai ar nosacījums par periodiskajiem apdrošināšanas maksājumiem (mūža rentes, mūža rentes) un (vai) ar apdrošinātā līdzdalību apdrošinātāja ieguldījumu ienākumos ", kas datēts ar 11. janvāri No 2019 brīdināt par konkrētu akciju. Piemēram, ka viņa ņems 5% no iemaksas, bet darījuma partnera banka saņems 10%.
Rezervēt
Vēl 1% prēmijas tiek nosūtīts uz rezervi - īpašu kontu, no kura apdrošināšanas sabiedrība maksā naudu, piemēram, kāda nāves gadījumā. Mēroga efekts darbojas: traģēdijas nenotiek ļoti bieži, tāpēc ar lielu skaitu politiku jūs nevarat atlikt no katras, bet izveidot atsevišķu cūciņu.
Garantijas daļa
Atlikušā nauda tiek sadalīta divās summās, kuras tiek ieguldītas akciju tirgū. Kas tieši atkarīgs investīciju stratēģija un apdrošināšanas sabiedrība. Līgumā jāparedz arī proporcijas un aktīvu kopums.
Garantijas daļa ir nepieciešama, lai atdotu solīto kapitālu. Šī nauda tiek ieguldīta diezgan uzticamos instrumentos: noguldījumi, valsts obligācijas vai lielu uzņēmumu obligācijas.
Investīciju daļa
Tas ir ieguldīts riskantākos un ienesīgākos instrumentos. Komplekts ir atkarīgs no konkrētās stratēģijas, bet parasti tās ir akcijas, ETF fondi, nākotnes līgumi, opcijas un valūtas.
Ieguldījumu stratēģija jeb programma ir aktīvu kopums, kurā apdrošināšanas sabiedrība ieguldīs līdzekļus. Tie var atšķirties atkarībā no riska līmeņa, nozares un valsts. Iespējamā peļņa un apdrošināšanas daļa ir atkarīga no stratēģijas.
Kā tiek aprēķināta polises peļņa
Apdrošināšanas sabiedrība neatdos visu naudu, ko tā nopelna no ieguldījumiem - tā kā atlīdzību sev paņems kādu procentu. Lielāko daļu ienākumu saņems apdrošinājuma ņēmējs, to sauc par "līdzdalības līmeni". Parasti pēdējais ir 80–95% no peļņas. Bet dažreiz apdrošināšanas sabiedrības sola dalības rādītājus virs 100%.
Parasti šī attiecība runā par "modificētu ražu". Tas ir, apdrošināšanas sabiedrība pati aprēķina gan rentabilitāti, gan koeficientu pēc īpaša algoritma, kuru vairs nevar noteikt, izmantojot parasto aritmētiku. Lai saprastu, kas un cik saņems, jums ir jāizdomā kaut kas līdzīgs šim:
Apdrošināšanas sabiedrības līdzdalības līmenis un komisijas maksa lielā mērā ietekmē ienākumus no polises. Bet tajā pašā laikā viens nosacījums ir saprotams un paliek spēkā jebkurā līgumā - jūs nevarat zaudēt ILI. Ja ieguldījums nesniedza naudu, apdrošināšanas sabiedrība atlīdzinās prēmiju no saviem līdzekļiem.
Tomēr daži eksperti uzskata, ka neprofesionāļiem nevajadzētu to visu izpētīt. Piemēram, Dmitrijs Janins, Starptautiskās patērētāju biedrību konfederācijas valdes priekšsēdētājs, runāja šādiCentrālā banka un krievi ir vīlušies ieguldījumu dzīvības apdrošināšanā / Vedomosti par ILI:
Dmitrijs Janins
Starptautiskās patērētāju biedrību konfederācijas valdes priekšsēdētājs.
ILI joprojām ir necaurspīdīgs produkts ar zemiem ienākumiem. Investors nezina, kur viņa nauda faktiski tiek ieguldīta, kādus reālos ienākumus viņi nes: viņš varbūt pat augstāk nekā uz papīra, bet bankas un apdrošinātāji liek papildu taukus kabata.
Ko meklēt, piesakoties investīciju dzīvības apdrošināšanai
Pirmais un galvenais ir pārbaudīt, vai apdrošināšana un brokeris ir Krievijas Bankas licences un atļaujas. Otrais ir rūpīgi izlasīt līgumu un novērtēt galvenos parametrus.
Iemaksas nosacījumi
Apdrošināšanas sabiedrības piedāvā dažādas prēmiju summas un nosacījumus, kas var nebūt piemēroti visiem. Piemēram, daži ir gatavi atvērt politiku par 30 000 rubļu, citi pieņem ieguldījumus no miljona. Kāds pieprasa visu summu iemaksāt vienā maksājumā, bet citi ļauj to sadalīt vairākus mēnešus.
Ir svarīgi pievērst uzmanību līguma termiņam. Standarta periods ir 3 vai 5 gadi, bet nodokļu atskaitījums tiks piešķirts tikai par otro.
Maksājuma nosacījumi
Uzmanīgi izpētiet, kas tieši tiek uzskatīts par apdrošināšanas gadījumu. Pat attiecībā uz "apdrošinātā nāves" klauzulu vienmēr būs izņēmumu saraksts. Piemēram, maksājumu var atteikt nāves dēļ, nodarbojoties ar ekstrēmiem sporta veidiem - šāda politika nav piemērota izpletņlēcējam.
Jums arī jāpārbauda citi apstākļi, kuru dēļ maksājums var tikt atteikts. Piemēram, ja jums ir hroniska slimība vai nopietns ievainojums, labāk par to ziņot iepriekš.
Un galvenais ir neaizmirst pārbaudīt, kādi ir nosacījumi līguma pirmstermiņa izbeigšanai. Saskaņā ar likumuKrievijas Bankas 2015. gada 20. novembra rīkojums Nr. 3854-U "Par minimālajām (standarta) prasībām atsevišķu brīvprātīgās apdrošināšanas veidu veikšanas nosacījumiem un kārtībai" ir 14 dienas, lai atgrieztu visas iemaksas - to sauc par atteikšanās periodu. Turklāt apdrošināšanas sabiedrība atdos tikai daļu no summas - izpirkuma maksājuma. Līgumā jānorāda tā konkrētais izmērs.
Ieguldījumu nosacījumi
Uz aprēķināt iespējamo labumu no politikas, jums būs jāapbruņojas ar kalkulatoru. Ja neesat spēcīgs finanšu teorijā, zvaniet zinošiem cilvēkiem. Šeit ir svarīgi saprast visas smalkumus un būt ārkārtīgi uzmanīgiem. Apsveriet:
- apdrošinātāju un aģentu komisijas;
- polises garantijas un ieguldījumu daļas attiecība;
- ieguldījumu stratēģiju iespējas;
- dalības rādītāji katram no tiem.
Ne visas detaļas ir aprakstītas līgumā. Ir jēga noskaidrot, kādas ienesīguma stratēģijas ir nesušas pagātnē, kādos īpašos instrumentos nauda tiek ieguldīta un uz kāda pamata tās maksā peļņu.
Kas ir vērts atcerēties
- Ieguldījumu dzīvības apdrošināšana ir apdrošināšanas polises un ieguldījuma hibrīds. Tas aizsargā naudu un dzīvību, taču ir ļoti grūti saprast instrumentu.
- Ir vērts sīkāk aplūkot ILI, ja esat nomaksājis parādus, uzkrājis finanšu spilvenu un izveidojis savu vērtspapīru portfeli.
- Valsts piešķir nodokļu atvieglojumus un atskaitījumus investīciju dzīvības apdrošināšanai - jūs varat ietaupīt līdz 15 600 rubļiem.
- Apdrošināšanas sabiedrības piedāvā dažādas prēmiju, ieguldījumu stratēģiju un izmaksu funkciju kombinācijas - jums ir jāizpēta, kuras iespējas jums ir piemērotas.
Lasiet arī🧐
- 12 labākie bezmaksas pakalpojumi un tiešsaistes kursi, lai iemācītu jums ieguldīt
- 5 veidi, kā ietaupīt starpnieku komisijas maksas, ja esat iesācējs investors
- Vai ir vērts sākt ieguldīt pandēmijas un krīzes laikā?
- Kam un kāpēc vajadzētu iegādāties koronavīrusa apdrošināšanu
- Kas ir kredīta apdrošināšana un vai jums vajadzētu to atteikt
Zinātnieki runā par desmitiem Covid-19 simptomu, kas var saglabāties vairāk nekā 6 mēnešus
Zinātnieki nosauca koronavīrusa delta celma raksturīgos simptomus. Tie atšķiras no parastā COVID-19