Personīgā pieredze: kā nomaksāt visus parādus un atmaksāt kredītus sešu mēnešu laikā

Aizņēmumu paņēmu 2016. gadā. Tajā laikā es strādāju kā ārštata darbinieks: vadīju sociālos tīklus un rakstīju tekstus uzņēmumiem. Man bija daudz klientu, bet es precīzi nezināju, cik es nopelnīju: nauda nāca neregulāri.

Kad nebija pietiekami daudz finanšu, es lūdzu aizdevumu no draugiem vai izmantoju overdrafta karti. Gadījās arī tā, ka parāda dēļ jums bija jāatdod viss nopelnītais un jāaizņemas vēlreiz. Šajā režīmā nebija iespējams atlikt nākotni: es diez vai tiku galā ar samaksu dzīvokļa īreun pārējo iztērēja taksometriem, pārtikai un drēbēm.

Reiz, kad tuvojās kārtējais maksājums par mājokli, man nebija rubļa: klienti kavēja maksājumu, es vienkārši biju parādā draugiem, un man bija kauns lūgt saimniecei kavējumu. Mēnesi agrāk mans suns košļāja gaitenī tapetes, un es baidījos, ka, ja es uzdrīkstēšos maksāt vēlāk, mani vienkārši izdzīs.

Tad es nolēmu ņemt patēriņa kredītu: 200 000 rubļu ar 31,9% uz 3 gadiem. Šos nosacījumus piedāvāja banka, un es piekritu, neskatoties. "Es paņemšu vairāk darba, nokārtošu klientu parādus un apmaksāšu visu sešos mēnešos," es nodomāju.

Saņemtās summas knapi pietika diviem mēnešiem: es atmaksājos ar draugiem, trīs reizes paspēju samaksāt īri, nopirku jaunas kedas, bet neveicu progresu ceļā uz finansiālo labklājību.

Bija liela vilšanās atrast sevi ne tikai bez naudas, bet arī ar milzīgu aizdevumu, par kuru man katru mēnesi bija jāmaksā 7500 rubļu.

Divus gadus vēlāk, pusdienās, es izlasīju pāris rakstus par to, kā cilvēki atmaksāt aizdevumus, un tas mani šokēja: tikai ar kāda cita piemēru es sapratu, cik daudz es šajā laikā esmu pārmaksājis bankai un cik es turpināju pārmaksāt, paliekot parādā. Manis paša haoss finansēs man maksāja dārgi: no manis iekasēja tikai procentus par aizdevumu vairāk nekā 100 000 rubļu apmērā, un kartes overdrafts man izmaksāja gandrīz 15 000 gadā.

Es iedomājos: kā būtu, ja es varētu sakārtot lietas naudā un nedot bankai simtiem tūkstošu, bet gan nolikt malā savai nākotnei? Tāpēc es nolēmu pēc iespējas ātrāk slēgt aizdevumu, izpētīt finanšu tēmu un uzzināt, kā skaitīt naudu, lai beidzot izkļūtu no apburto parādu loka. Un tā es sāku rīkoties.

1. Sācis apgūt finanšu padomus

Ja es iepriekš būtu lasījis vismaz kaut ko par šo tēmu, es būtu apzinājies, ka aizdevums ar 30% gadā ir tikai naudas izsūknēšanas mašīna, un dažiem cilvēkiem tas var kļūt par labu darījumu.

Man acīmredzami pietrūka zināšanu, un pirmais, ko izdarīju, bija salikts atsauču saraksts, lai rūpīgi izpētītu teoriju un vairs nepieļautu kļūdas. Grāmatas par "naudas domāšanas" attīstību, vēlmju un apstiprinājumu vizualizāciju es nobružāju malā un izvēlējos tās, kas vairāk līdzinājās mācību grāmatām finanšu pratība:

1. 1. «Maks vai dzīve?», Vikijs Robins un Džo Domingess. Autori piedāvā deviņu pakāpju finanšu pārvaldības sistēmu, pateicoties kurai es sapratu, ka nav nelielu ietaupījumu - katra darbība noved pie liela mērķa sasniegšanas.
   2. «Kur paliek nauda?", Jūlija Saharovskaja. Laba grāmata, kas pielāgota Krievijas realitātei, kas man ļāva izprast banku noteikumus un pavēra acis uz pagātnes finanšu kļūdām.
   3. “Miljons manai meitai”, Vladimirs Savenoks. Viena no visnoderīgākajām pieejamajām grāmatām, kas izskaidro investīciju darbību. Autora pieredze būs noderīga visiem, kas arī uzkrāj naudu bērna nākotnei vai pašu pensija.
   4. «Pati sava finansiste", Anastasija Tarasova. Vienkārša grāmata par finanšu pratību, kas man palīdzēja sakārtot zināšanas par naudu un aizpildīt nepilnības. Tajā ir mazliet par visu, sākot no izdevumu reģistrēšanas līdz vērtspapīru portfeļa sastādīšanai.

Daudzi no grāmatās iekļautajiem padomiem atbalsojās, tāpēc es atzīmēju vispopulārāko, pieejamāko un sev tuvāko un izveidoju pakāpenisku rīcības plānu:

1. Aprēķiniet visus parādus un savu finanšu bilanci.
2. Sekojiet ienākumiem un izdevumiem.
3. Atteikt kafiju iet.
4. Atteikt pusdienas kafejnīcā.
5. Taksometru vietā izmantojiet autobusus.
6. Atspējot maksas pakalpojumu abonēšanu.
7. Pirmkārt, atmaksājiet visdārgākos aizdevumus, par kuriem es maksāju bankai.

2. Es saskaitīju visus parādus

Pirmais solis bija visu parādu apkopošana vispārējā sarakstā. Es aprēķināju summu un pierakstīju to negatīvā atlikuma formātā. Līdz šim es domāju, ka tā ir puse panākumu: vēlme izkļūt no mīnus līdz nullei rosināja procesu un palīdzēja neatkāpties no mērķus.

Lūk, kā rīkoties:

• 80 000 rubļu - galvenais parāds bankai;
• 20 000 rubļu - kartes pārtēriņš;
• 15 000 rubļu - parādi draugiem;
• 1500 rubļu - parāds par franču valodas nodarbībām.

Kopā: 116 500 rubļu.

Es pierakstīju šo vērtību un atjaunoju to katru reizi, kad veicu kredīta maksājumu. Procenti, kas tika iekasēti par aizdevuma izmantošanu, kā arī ikdienas overdrafta maksa kartē Es to ierakstīju atsevišķi, lai redzētu, cik daudz es maksāju par savām kļūdām.

3. Sāka reģistrēt izdevumus

Neorganizētai personai ir grūti apgūt izmaksu uzskaiti un disciplinēti to uzturēt. Es izmēģināju daudzas lietas: instalēju dažādas lietojumprogrammas, izmantoju zīmes un pierakstīju, bet tas viss bija veltīgi.

Pēc visiem neveiksmīgajiem mēģinājumiem es pazemināju savas cerības un vienojos ar sevi, ka tikai ievērošu, nevis mēģināšu radikāli ietaupīt naudu un pierakstīt pēc iespējas mazāk.

Sākumā es izvēlējos vairākas izdevumu kategorijas: kafejnīcas, transports, izklaide un iepirkšanās - man tas šķita vispirms tie būtu jārisina un jāatstāj tādi izdevumi kā īre, pārtika un rēķinu apmaksa iekavās. Glabāja grāmatvedību Google tabula un katru nedēļu viņa pierakstīja iztērēto summu.

Pirmajā mēnesī es vienkārši apmācīju sevi regulāri pārskatīt izrakstus un kvītis un veltīt 10 minūtes tabulas aizpildīšanai. Otrajā mēnesī es izvirzīju reālistiskas robežas. Un tikai līdz trešajam mēnesim, kad ieradums stingri ienāca manā dzīvē, es sāku pievienot citas kategorijas un uzraudzīt visus izdevumus.

Tagad mans šķīvis ir pieaudzis, un četru rindiņu vietā tas aizņem 15, bet es jau pierakstu mašīnas izdevumus: katru svētdienu brokastīs es izplata datus šūnām, un mēneša beigās es skatos, kas notika rezultāts.

4. Es iemācījos ietaupīt uz nesvarīgo

Mani uztrauca, ka, lai sakārtotu savas finanses, man būs jāmaina ierastais dzīvesveids. Lieta "Atteikties no kafijas atņemt ”nomāca manu entuziasmu: man tā bija ne tikai dzēriena porcija, bet arī iespēja aiziet uz manu iecienītāko kafejnīcu, satikt kaimiņus un izklaidēties tērzēt.

Lai nedalītos no rīta rituāla, es meklēju citus veidus, kā ietaupīt naudu, un atradu dažus interesantus "melnos caurumus":

• mainīti interneta un mobilo sakaru tarifi uz lētākiem;
• atradis veikalu, kur lielos maisos var nopirkt lolojumdzīvnieku barību;
• norunāja tikšanās birojā ar klientiem, lai nepasūtītu pusdienas vai vakariņas tikai uzņēmumam.

Bet visvairāk es uzvarēju, atsakoties no taksometriem par labu autobusiem. Ja agrāk braucienos es iztērēju 8-10 tūkstošus rubļu mēnesī, tad pēc pāris mēnešiem transporta izmaksas sāka sasniegt 1,5-2 tūkstošus rubļu. Es dažreiz braucu ar autobusu gāja un laiku pa laikam viņa varētu izsaukt taksometru, ja kaut kur kavētos. Interesanti, ka pirms eksperimenta sākuma man nebija ne jausmas, kā es labprāt uz ceļa klausītos aplādes un lasītu grāmatas, tāpēc papildu laiks ceļā tagad pat sagādā prieku.

Kad es samazināju sakaru un mājdzīvnieku piegādes, atteicos no taksometriem un pusdienošanas, es kļuvu saglabāt apmēram 20 tūkstoši rubļu mēnesī. Es tos pārskaitīju uz aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.

5. Pārdeva nevajadzīgas lietas

Viens no lielākajiem izaicinājumiem ceļā uz atbrīvošanos no parādiem bija overdrafta nomaksāšana un izslēgšana. Par šī pakalpojuma izmantošanu no manas kartes katru dienu tika izņemti 39 rubļi. Bet nebija iespējams uzreiz atgriezt bankā 20 000 rubļu, lai tiktu galā ar overdraftu. Jā, un nebija iespējams aizvērt parādu pa daļām - nebija pietiekami daudz gribasspēka, un es visu laiku iztērēju visu atļauto limitu.

Daudzi no maniem draugiem regulāri pārdeva nevajadzīgas lietas, un es domāju: "Kāpēc gan nepamēģināt man kaut ko pārdot?"

Pirmkārt, es pārskatīju skapis un izvēlējās kaut ko tādu, kas ilgu laiku nebija valkāts vai nederēja pēc izmēra: ķekars kleitu, dūnu jaka, pāris jaunu elegantu apavu. Es visu nofotografēju, detalizēti aprakstīju lietas un izliku tās pārdošanai. Man par pārsteigumu, mēģinājums bija neveiksmīgs - nevienu pat neinteresēja un necēla.

Man bija jākonsultējas ar draugiem un jāuzrauga pirkšanas un pārdošanas platformas, lai uzzinātu, kas tur tiek pirkts un pārdots. Izrādījās, ka sporta aprīkojums un aprīkojums, kā arī slavenu zīmolu lietas ātri aiziet. Apģērbu ir daudz, neatkarīgi no tā, cik labi tas ir, un pēc manas pieredzes jūs varat iekarot pircēju uzmanību vai nu pēc cenas, vai pēc zīmola.

Rezultātā pēc mēneša es pārdots Tiffany kulonu, vecu iPhone un longbordu un saņēma 26 000 rubļu. Viss izkaisījās ļoti ātri - burtiski vienā dienā katrai precei tika atrasts pircējs. Ar iegūto naudu es beidzot pilnībā atgriezu pārtēriņu bankā un uz visiem laikiem atspējoju šo funkciju.

6. Es izmantoju kredītkarti savā labā

Grāmatās par finanšu pratību tika minēts, ka gadījumā, ja personai ir daudz parādu, viņu var pārfinansēt ar mazāku procentuālo daļu, lai samaksātu vienai bankai un pat ietaupītu naudu. Es neuzskatīju sevi par piemērotu refinansēšana. Līdz aizdevuma slēgšanai bija palicis mazāk nekā gads: no manis prasīja disciplinēti samaksāt atlikumu - 72 000 rubļu, ieskaitot procentus, un nenokļūt jaunos parādos. Bet tad parādījās neparasts risinājums.

Reiz, veicot reklāmas zvanu no vienas bankas, man piedāvāja izsniegt kredītkarti. Es ar lepnumu atbildēju, ka mani tagad neinteresē šādi produkti, jo es tikai mēģināju izbeigt savu parādu. Operators man pastāstīja par trešo personu aizdevuma atmaksas pakalpojumu, izmantojot kredītkarti, un es pauzēju, lai visu rūpīgi izpētītu un aprēķinātu ieguvumus.

Pakalpojuma aprakstā tika teikts, ka es varu noorganizēt naudas pārskaitījumu no kredītkartes, lai nomaksātu visus parādus jebkurā bankā. Šajā gadījumā tiek paredzēts 120 dienu bezprocentu periods: ja visu naudu atdodat četru mēnešu laikā, tad no kredītkartes procenti netiks iekasēti.

Ņemot vērā karšu ikgadējās uzturēšanas izmaksas, šis triks man procentos ietaupīja 10 000 rubļu. Nav daudz, bet man bija ziņkārīgs izmēģināt. Šajā laikā pirms aizdevuma slēgšanas bija palikuši 60 000 rubļu, tāpēc es izsniedzu karti un pārskaitīju šo summu uz parāda galīgo atmaksu. Tad trīs mēnešus es iemaksāju 20 000 rubļu kredītkarte un slēdza to, ievērojot bezprocentu periodu. Eksperiments bija veiksmīgs!

Ir cilvēki, kuri regulāri izmanto šo triku, lai saņemtu naudas atmaksu un citas prēmijas par kredītkartes izmantošanu. Lai to izdarītu, jums jābūt nevainojamai disciplīnai un no galvas jāzina visi pakalpojumu līguma noteikumi. Mani joprojām uztrauc tas, ka es varētu zaudēt kontroli pār sevi un nokavēt obligāto maksājumu, tāpēc šo dzīves uzlaušanu atliku uz labākiem laikiem.

7. Uzvara!

Pēc sešiem mēnešiem man bija jāatmaksā tikai parādi draugiem un franču valodas skolotājam - 16 500 rubļu. Un mēneša laikā pēc aizdevumu slēgšanas es beidzot guvu peļņu. Pirmo reizi bilancē, kuru pierakstīju pašā sākumā, redzēju pozitīvu vērtību. Tā neapšaubāmi bija uzvara - galvenokārt par postošu ieradumu. tērēt vairāk nekā nopelnu.

Šī visa stāsta finansiālais rezultāts ir tikai 10 000 rubļu, kas ietaupīti uz procentiem, bet es ieguvu daudz vairāk:

• iemācījās plānot izdevumus, izveidoja savu ienākumu un izdevumu uzskaites sistēmu;
• Es pārstāju sajust sirdsapziņas mokas un nepārtrauktu satraukumu par savu nākotni;
• iemācījās ietaupīt un ietaupīt naudu.

Kārtība finansēs palīdzēja tikt galā ne tikai ar aizdevumiem, bet arī ar citām dzīves jomām: es sāku būt apzinīga un uzmanīga pret darba dokumentiem, lai man samaksātu laikā; iemācījies plānot ēdienkarti nedēļai un pielāgot ēdienu; sāka veidot uzkrājumus; ietaupīja par hipotēkas pirmo iemaksu un pārcēlās uz viņas dzīvokli.

Es arī vēlos nomaksāt hipotēku pirms grafika, kā to darīja cits stāsta autors vietnē Lifehacker.