Kāpēc hipotekāro ilgtermiņā - tas ir normāli

Kāpēc mēs baidāmies ilgtermiņa hipotekārajiem kredītiem

Hipotēku - ilgtermiņa kredīts mājokļa iegādei. minimumsHipotēkas ar Krievijas bankām termiņš - 1 gads, maksimālais - 30 gadiem. Tāpat kā ar jebkuru aizdevumu, hipotēku - tas ir pārmaksa. Banka dod naudu parādu un kas nepieciešams, lai šo interesi. Jo ilgāk cilvēks lieto šos līdzekļus, jo lielāka maksa procentos. Gadījumā, ja hipotēku izrādās, ka mēs lietojam bankas naudu 20-30 gadiem, tāpēc pārmaksas ārpus katastrofālas.

Piemēram, veikt summu 2,4 miljoni rubļu. Procentu likme - 9.2%.

Kad hipotekāro ir 20 gadi, maksājums būs 21 904 rubļu, un pārmaksa - 2,856,000 rubļu jeb vairāk par summu, ko mēs esam veikti aizdevumu sākotnēji.

Vieta tabulu viņu numurus, lai redzētu, cik ilgi labāk, lai saņemtu hipotekāro kredītu. Aprēķināt maksājumu summu, var būt jebkurā hipotēku kalkulatoru - piemēram,

šeit.

Šajā gadījumā maksājums par hipotēku 20 gadus atšķiras no maksājuma, ko aprēķina pēc 30 gadiem, tikai 2246 rubļu, un pārmaksa - vairāk uz 2.643 miljoni rubļu. Šo 10 gadu laikā, jums tiks dota 264 000 gadā, vai 22,000 mēnesī - par nepamatotu cenu atšķirību uzvedīs 2246 rubļu.

Kāpēc tas nav tik drausmīgs, kā šķiet

Pēc pirmā acu uzmetiena, ilgtermiņa hipotēku - tas ir verdzība uz mūžu. Par savām kvadrātmetru jums ir nepieciešams katru mēnesi maksāt ievērojamu daļu alga - un darīt to uz 20-30 gadiem. Un kā rezultātā banka saņems divas līdz trīs reizes vairāk, nekā sākotnēji tika izdota. Tomēr, ja paskatās, tas nav tik biedējoši.

Jūs izvēlaties ērtu maksājumu

Hipotēkas, kas ilgtermiņā ļauj saglabāt savu dzīvesveidu, un pāriet uz taupības režīmu. Sakarā ar to, ka jūs ņemt aizdevumu 20-30 gadiem, ikmēneša maksājums būs ļoti liels. tā summa būs vēl mazāka nekā izmaksas par īri dzīvokli, lai iedzīvotājiem lielo pilsētu.

Piemēram, jūs nopirka dzīvokļi 3 miljoni rubļu. Pirmā iemaksa - 600 tūkstošiem, un pārējais bija hipotēku par 9.2% gadā. Ja esat lietojis aizdevumu uz 10 gadiem, maksājums būs 30 663 rubļu, un, ja 20 gadu - 21 904 rubļu. Izrādās, gandrīz 9000 mazāk.

Samazina risku maksājumu kavējumu

Visvairāk baidījās jautājums tiem, kuri aizņem hipotēku, "Vai būs pietiekami daudz naudas manā maksāt viņai?" Daudzi dzīvo cerībā, ka pāris mēnešus būs vieglāk, bet situācija valstī ir tāda, ka cenas pieaug, un algas - nē. Un, ja tas ir grūti samaksāt šodien, tad rīt būs vēl grūtāk. Tādēļ, ja viens nav pārliecināts, ka pievilkšanās lielus maksājumus, tas ir labāk grēkot.

Ar hipotēku ilgtermiņā ne tu riskē: 20,000 maksāt vieglāk nekā 30. Attiecībā uz force majeure, tā būs vieglāk atrast naudu.

Un, ja algas vēl palielināsies, maksājums būs vēl mazāk celms. Piemēram, jūs saņemsiet 40 tūkstošus rubļu, un deva hipotēku 21 900 - vairāk nekā pusi no algas. Gadu vēlāk, jūs esat ieguvuši pieredzi un sāka saņemt 55 tūkstošus, un maksājums aizdevums Man palika nemainīgs - 21 900 rubļu.

Jūs varat pirms laika, lai dzēstu šo hipotēku

Salīdzinoši neliels ikmēneša maksājumu lapas manevra ja ir brīva nauda, ​​jūs varat izbāzt hipotēku agri. Piemēram, ja esat saņēmis balvu, mēs noskaidrojām, otro darbu, vai jūs paaugstināja algu. Agrīnie maksājumi ir par parāda atmaksu, nevis interese par to, lai jūs dotu kredītu ātrāk un mazāk pārmaksāt banku.

Ir divi pirmstermiņa atmaksa stratēģija: samazināšana laika vai maksājumu. Pirmajā gadījumā jums būs jāmaksā off parādu otrajā - ar katru mēnesi dos bankai mazāk. Tas ir neiespējami pateikt, kura stratēģija ir izdevīgāk: tas ir nepieciešams veikt aprēķinus par konkrētu aizdevumu un redzēt, kurš variants ir labāks par jums.

Let 's redzēt, kā pārmaksa tiks samazināts, izvēloties stratēģiju, lai samazinātu termiņu. Veikt, piemēram, visas tās pašas 2,4 miljonus rubļu 20 gadus. Tas, kas notiek, ja jūs veicat priekšapmaksu:

• Viens agri maksājums. Pēc beigās jūs sniedzat trīspadsmito algu - 40 tūkstošus rubļu. Jūs novirzīt naudu, lai nomaksātu hipotēku. piemēram, maksājumu saglabāt Jums 187,000 pārmaksas un samazināt kredīta termiņš ir 11 mēneši.
• 10 maksājumi 20 000 vairāk nekā 5 gadus. Laiku pa laikam jums ir brīva nauda. Jūs veicat 10 pirmstermiņa atmaksu 20 tūkstošus rubļu pirmajos 5 gadu hipotēku. Tas ietaupīs 635,000 rubļu un samazināt kredīta termiņu ilgāk par 3 gadiem.
• 10 maksājumi 40 000 vairāk nekā 10 gadus. 10 gadus pēc kārtas, jūs nodot trīspadsmito algu - 40 tūkstošus rubļu - uz pirmstermiņa atmaksu. Tas ietaupīs 884 tūkstošus rubļu un samazināt kredīta termiņu 5 gadi.

Aprēķiniet, cik daudz jums būs ietaupīt uz pirmstermiņa atmaksu, varat šeit. Un arī, izlasiet mūsu raksts par kuru stratēģija izvēlēties maksāt bankas aizdevumu ātrāk.

Inflācija devalvē savu parādu

Runājot par milzīgo pārmaksu, neaizmirstiet par inflāciju - devalvācija naudas. Pirms 20 gadiem, klaipu maizes var nopirkt par 7Vidējās patēriņa cenas precēm un pakalpojumiem - Federālā valsts statistikas dienesta rubļu, tagad - par 27 un 10 gadiem - no nosacītajiem 47 rubļu.

Nekas labs nav inflācija, bet, ja hipotēku to jums tikai pie rokas: cenas pieaug, algas tiek indeksētas, jūsu dzīvoklis ir iet uz augšu nekustamā īpašuma tirgū, un maksājums jūsu hipotēku nemainās.

In 2029, jums būs jāatmaksā bankai par cenām 2019. gadā, pat ja nauda ir tik nevērtīgs, ka viņi tikai maizi var nopirkt.

Neviens nevar pateikt, ko tieši būs inflācija 5-10 gadiem. No 2010. līdz 2018. gadam, tas sasniedza 64.3%Inflācijas līmenis Krievijas Federācijā. Ja šie rādītāji joprojām, 10 gadu laikā savu dzīvokli 3 miljoni maksās gandrīz 5 miljonus 15 gados - 6,6 miljoni rubļu, un 20 gadu laikā - vairāk nekā 10 miljoni.

Ja būs inflācija samazināsies, kļūs lētākaCentrālā banka ir saukta nosacījumi samazina hipotēku likmes 8% un aizdevumi. Šādā situācijā, jūs varat darīt refinansēšanas hipotēku - banka samazinās jūsu procentu likmi.

Nodrošināt iepriekš uz hipotekāro vienošanās nebija aizliegums vai naudas sodu refinansēšanai. Tad jūs varat droši doties uz izdevīgākiem nosacījumiem, ja tie parādās.

David Sharkovskii kontrolē Krievijas filiāli Financer.com

Jums būs iespēja iegādāties dzīvokli, ir labāk un vairāk

Banka ir vairāk iespējams apstiprināt hipotēku uz ilgu laiku, nekā īss. Viņam tas ir izdevīgāk jums tiks dota kredītu ilgāk un maksāt lielāku interesi. Turklāt, tā kā banka ir pārapdrošināts: aizņēmējs ir vieglāk likt mazus maksājumus, kas nozīmē, ka nebūs kavējumi.

Par ilgtermiņa aizdevumu banka ir arī iespējams apstiprināt aizdevumu par lielu summu. Iemesls ir vienkāršs: hipotēku summa ir atkarīga no lieluma maksātāja ienākumiem. To aprēķina tā, ka ikmēneša maksājums nepārsniedzFactor "maksājumu / ienākumi" 40-60% no kopējiem ieņēmumiem. Attiecīgi, jo ilgāk par hipotēku termiņu un mazāku lielumu maksājuma, jo lielāka summa, banka apstiprina.

Ilgtermiņa hipotēku ļauj ņemt kredītu par lielu summu un nopirkt dzīvoklis lielāku platību vai kādā ērtāku zonā.

Ivan Lonkin vadītājs Klientu attiecību vadība "SDM"

Piemēram, ģimenes divi cilvēki, kuru ienākumi ir 150 tūkstoši rubļu mēnesī var saņemt hipotekāro kredītu uz 5 gadiem - banka apstiprina tos kredītus par summu 2,5 miljoni rubļu. Ja mēs uzskatām, ka vienas ģimenes aizdevumu uz 25 gadiem, banka apstiprina vairāk nekā 6 miljoni.