Kāds bija hipotēku dažādos vēsturiskos laikmetos

Mūsdienu finanšu instrumentus, ir dramatiski mainījusies attiecības cilvēks savā saimniecībā. Take pats hipotēkaViņa ļāva cilvēkiem iegādāties mājokli un citu nekustamo īpašumu nosacījumiem, kas agrāk bija neiespējami. Mēs skatāmies, kā šis jautājums tiek organizēta ar hipotēku dažādos laikos, lai redzētu, kā tas ir palīdzējis cilvēkiem uzlabot viņu dzīvi.

1. Paleolītisks un agri

Zinātnieki zina ļoti maz par to, kā tika organizēta ģimenes un ekonomisko dzīvi aizvēsturiskos laikos. Arheologi un paleogenetics pie vislabāk var rekonstruēt izmēru cilvēku grupām, to ģenētisko līdzību un nodarbošanās.

Lai rekonstruēt paražas iedzīvotāju paleolītisks, parasti apskatīt vairāk vai mazāk modernas ciltis mednieks-ievācējiem (piemēram, cilvēki Gvajakila, kas dzīvo tagadējā Paragvaja). Bet šķiet, ka senie cilvēki bija nosliece uz patrilocality - skats no ģimenes attiecībām, kurās sieviete iet uz cilts viņas vīra tēvu (ja jēdziens "cilvēks" šajā ziņā, ir piemērojams šāds senatne). Nu, tie bija tieši eksogāmija - aizliegumu cieši saistītas laulībām. Kopumā, tas bija nepieciešams, lai dzīvotu

ar vecākiem.

Ja tur bija moderns hipotēku: iespējams, diezgan maz ģimenes varēja saņemt hipotekāro kredītu ar pārtiku, apģērbu un ieročus, un apvienoties jaunā cilts. Apmēram tāds pats, kā tas ir tagad apdzīvo jaunām ģimenēm kopā jaunās ēkās. Tā rezultātā, par jaunās cilts būtu viens vidi no divu gadu vecumam.

2. Senajā Grieķijā

Faktiski, vārds "hipotēka" - grieķu izcelsmes un nozīmē "bāze", "nodrošinājums" vai pat "brīdinājums". Tas bija vārds kolonnas, kas ir noteikta uz zemes robežām, tā, ka viņš "brīdināja, ka" šī vietne kalpo kā parāda drošību.

Tādējādi grieķi bija forma hipotekāro īpašuma atbildības par parādnieka kreditoram viņa: ja nemaksāšana aizdevēju ir tiesības uzņemt ieķīlāto zemi. Līdz attīstība, hipotēku maksātnespējīgā parādnieka kreditoram atbildēja personisko brīvību, tāpēc hipotēku ir vairāk progresīvs pasākums ekonomisko attiecību.

Protams, tas grieķu sabiedrībā bija izstrādājusi institūcijas privātā īpašumā zemi. In 621 BC Atēnu valdnieka Drako bija pirmā kods nostiprinātā rakstiski likumos (jā, tie paši bargie pasākumi), Kas stingri jāsoda jebkuru pārkāpumu īpašumu citiem. Tas deva impulsu attīstībai kredītu un parādu, nodrošinot, ka zemes parādījās. Pilni Grieķu hipotēkas nopelnīto sākumā VI gadsimtā pirms mūsu ēras.

Bet tas hipotēku nebija pieejams ikvienam: to izmantot, bija nepieciešams, lai pašu savu piešķīruma.

Vecākais dēls ģimenē bija mantinieks tēva mantojumu, lai viņš varētu sniegt savu sievu viņa vecāku mājas, kas vēlāk kopā ar zemi pagājis savā īpašumā. Tas bija viņš varēja rēķināties hipotēku nākotnē, kas, patiesībā, nebija viņš vairs nav tiešām ir nepieciešams.

Bet jaunākie dēli, šajā ziņā ir pārkāptas, un var būt vai nu apmierināti ar lūžņi zemes, vai arī to darīt pakalpojumu bagāts, vai meklēt savu laimi kolonijām. Tas viss nav īsti sekmēja ģimenes relatīvi agrā vecumā.

Ja tur bija moderns hipotēku: Pirmā iespēja iegūt zemi savā dzimtajā pilsētā, un pēc tam maksāt par to skaidrā naudā vai parāda apkalpošanai būtu ieslēgts dzīvi senie grieķi. Jaunākiem dēli noteikti priecēs. Tomēr kopš tā laika viņi dzīvoja netālu Atēnu, Spartas un Korintas, un neaptvēra visas savas kolonijas Vidusjūras. Vai, gluži pretēji, viņi ir uz visu oikoumene.

3. Senajā Romā,

Senajā pasaulē hipotēku bija pazīstama Babylon (Hammurapi ar VI gadsimtā pirms mūsu ēras), Mezopotāmijā, Indijā, pat (ar II gadsimtā pirms mūsu ēras). Bet visvairāk tuvu mūsdienu apstākļos hipotekāro sākās senajā Romā.

Sākumā, parāda attiecība romieši būvēts, tā sakot, par nosacītu, kā par "darījuma uzticības" (lat. fiducia), turklāt pastāv risks pašiem nepaņēma kreditoru un parādnieku: tas ir par maksu ar īpašu juridisku procedūru nodota kreditora ķīlu, ti, kustamais vai nekustamais īpašums. Pēc parāda samaksas var tikai cerēt, ka aizdevējs būs saglabāt savu solījumu, un ar palīdzību spogulis juridisko procedūru atgriež bail. Ja aizdevējs kāda iemesla dēļ atteicās to darīt, parādnieks varētu tikai nomelnot savu vārdu pilsoņu vidū - likumu, viņš nevarēja palīdzēt neko, tad darījums ir darījums.

Jau ar II gadsimtā pirms mūsu ēras nodrošinājuma attiecības ir attīstījušās. Saskaņā ar jauno formu ķīlas darījuma (lat. pignus) aizdevējs apmaiņā pret naudu saņēmis, nav īpašumtiesības uz parādnieka mantu, bet tikai tiesības valdījumā īpašumu. Aizdevējs nav pat ir tiesības izmantot šo īpašumu, bet augļi iegādāties no šī īpašuma, var doties, samaksājot par tām parāda, vai procentu. Tikai gadījumos, kad parādnieks nevar maksāt atbilstoši savām saistībām, aizdevējs kļūst par īpašnieku īpašums.

Visbeidzot, sākumā desmitgadēs II gadsimtā pirms mūsu ēras, ir trešā daļa no nodrošinājuma veida, tiešām tuvu pašreizējo hipotēku (lat. hypotheca Legalis), - ķīla īpašuma nenododot to aizdevējam.

Tas sekmēja maiņu politiskajiem un ekonomiskajiem apstākļiem laika: vājināšanos vergu sistēmu un masveida nodošanu zemes nomniekiem. Sākotnēji īrnieku - dzīvokļi vai nelieli zemes gabali - kā nodrošinājumu noma Viņi apņēmās savu kustamo mantu (piemēram, mēbelēm vai instrumentiem lauksaimniecībā), bet turpināja iemantotu. Pēc tam, objekts hipotēkas var kļūt nekustamo īpašumu.

Ja aizņēmējs nevar atmaksāt saskaņā ar līgumu, aizdevējs saņem tiesības uz pieprasījumu nosaka lietu ar savu nākamo pārdošanu izsolē un maksājumu ieņēmumus no parādu bilances aizņēmējs.

Ja tur bija moderns hipotēku: Romiešu hipotēkas jau diezgan attīstīta, bet viņa bija vairāki trūkumi. Piemēram, Senajā Romā netika veikts vienots reģistrs īpašumu, un aizdevējs ņemšana nodrošinājums nevar būt pārliecināts, ka tāds pats īpašums ir jau nav ieķīlāta citam kreditoram, un ka gadījumā, ja bankrota aizņēmēja hipotekāro viņa tiesības nevar saskarties daudz kādu hipotēku labi.

Turklāt, hipotēkas parasti izplata uz visu īpašumu aizņēmējam, padarot to skaidrs, apjomu un vērtību, kas var mainīties laika gaitā. Šajā nesakārtots mantiskās attiecības kavē attīstību hipotēku - un līdz ar to cieta nepieciešams viņas romiešu pilsoņiem.

4. Viduslaiku Eiropā

Kā redzams no iepriekš minētā, hipotēka spēj normāli pastāvēt tikai stingrā saskaņā ar tiesībām līgumslēdzēju pusēm. Sarežģīti struktūra darījuma prasa kontroli un regulēšanu nākotnē - labi funkcionējoša reģistrācijas sistēmu. Tas viss varētu nodrošināt tikai valsts. Tāpēc kopā ar kritumu Romas impērijas kā vienotu centralizētu valsts veidošanās V-VI gs BC Institute hipotēku praktiski pārstāja eksistēt.

Viņš tika atjaunota tikai laikmetā Augstās viduslaikos (XII-XIII gs), par jauno vilni finanšu un juridisko attiecību. Feodāļiem bieži bija nepieciešama nauda, ​​lai veiktu pilsoņu karu vai kampaņas, un tāpēc viņi bija spiesti ieķīlāt savas pilis un senču zemēm naudas aizdevēji vai bagātīgākas kaimiņus.

Tā rezultātā, Rietumeiropa kā pēctecis Romas impērijas pārņēma un attīstīja institūta hipotēkām, padarot to vēl oficiālu, kas izstrādāta, aizsargāta ar likumu. Bez tam, pastāv īpaša hipotēku grāmata, kur ievadīt informāciju par foreclosures.

Vēlā viduslaikos (XIV-XVI gs), hipotēku tika galīgi noteiktā formā, kādā tas pastāv līdz šai dienai: ieķīlātos aktīvus Tā paliek valdījumā parādnieka un kreditors ir tiesīgs pieprasīt saistību neizpildes gadījumā par parādu ieķīlātās mantas ar savu nākamo pārdošanai izsolē.

Ja tur bija moderns hipotēku: labi, ja jums ir liela feodālā kungs, un jums ir kaut ko ieķīlāt - un cerību kara trofeju, un kas atmaksās parādu un procentus. Bet lielākā daļa iedzīvotāju Rietumeiropas viduslaikos bija nabadzīgi zemnieki, kas pieder zemes gabalu ir pārāk mazas, lai paļauties uz lieliem kredītiem. No visa, tiesām, pretenzijas, notāri un advokāti - bagātajiem un slavens, labākajā gadījumā - par Burghers lielu pilsētu. Nav hipotēku viduslaikos vēl ir tālu no sabiedrības.

5. laikmetīgums

Jo XIX gadsimta rūpniecības izaugsmi, urbanizācija un pilsētu infrastruktūras attīstību veicināja strauju izaugsmi hipotēku tirgus. Attīstītākajās Eiropas valstīs - Lielbritānijā, Francijā un Nīderlandē - principiem aizdevumu, lai finansētu būvniecību aktīvi un plaši izmantota. Ieguldījumi naudu būvniecības nozarē un devās arī citās Eiropas valstīs, tai skaitā Krievijas impērijā.

Jo divdesmitā gadsimta īpašā loma hipotēku ieguvusi ASV Lielās depresijas laikā. Tā tas bija pamats "New Deal" Franklin Roosevelt.

Par ASV mājokļu tirgū, pastāv divu veidu kredītiem - būvniecības aizdevumu un hipotēku. Aizdevuma apmērs nepārsniedz 80-90 procentus no vērtības ieķīlāto īpašumu. No pirmās iemaksas lielumu ieviesa aizņēmēja paša līdzekļiem, attiecīgi, par 10-20 procentiem. Sliktais valsts dod aizdevumus ar atvieglotiem nosacījumiem, lai pilnībā izmaksām mājā.

Šodien, hipotēku izsniedz uz laiku no 15-20 gadiem, Amerikas Savienotajās Valstīs. Īpatnība ASV hipotēku, ir apzināta un sistemātiska valsts atbalsts hipotekārās kreditēšanas cauri instrumentus, piemēram, vidējās tirgus hipotekāro kredītu uz valsts apdrošināšanu, pabalstu saņemt aizdevumu ar zemiem ienākumiem iedzīvotāju. Pateicoties šiem pasākumiem, kā arī piekļuvi kredītiem ir savs korpuss 75 procentiem no amerikāņiem.

Krievijā, hipotēku tirgus sāka attīstīties tikai pēc PSRS sabrukuma. 1997. gadā valdība izveidoja aģentūru Mājokļu hipotekārās kreditēšanas par pieplūdums ieguldījumiem hipotēkām. 1998. gadā tika pieņemts likums "Par Latvijas Hipotēku (hipotēku)". saskaņā arHipotekārie aizdevumi piešķirts rezidentiem fiziskām personām, un ieguva tiesības prasības hipotekāro mājokļu kredītu rubļos Centrālā banka, hipotekārās kreditēšanas pieaugumu 2017. gadā, salīdzinot ar gadu pirms pēdējā bija 37 procenti. Tur tika piešķirti aizdevumi par kopējo summu vairāk nekā divas triljonu rubļu 2017. gadā. Tas bija iespējams, pateicoties konsekventu samazināšanu galveno likmi. 2017. gada decembrī tika ierakstītsNo Krievijas Banka ir nolēmusi saglabāt galveno likmi nemainīgu 7,25% 7,25 procenti gadā no līmeņa.

Vispārējā tendence mūsdienu hipotēku ir skaidrs - tas būs arvien pieejama arvien lielākam iedzīvotāju skaitam. To valstu, kas atbalsta šāda veida aizdevumu mērķis ir sniegt savu mājokli par maksimālo skaitu tās iedzīvotājiem un jaunām ģimenēm.